Если нет первоначального взноса на ипотеку схема

Если нет первоначального взноса на ипотеку схема

Есть ли ипотека без первоначального взноса в Сбербанке – вот сегодняшний вопрос! На подобный вопрос мы уже отвечали касательно некоторых других банков (например, ВТБ24), и ответ будет такой же – нет. Такого вида кредитования в Сбербанке нет. Как нет от самого банка, так нет и от партнеров-застройщиков.

Однако повлиять на фактическое наличие первоначального взноса можно и другими путями.

Вот их и рассмотрим в данной статье.

Зачем и кому он нужен

Сначала прочитайте – что такое первоначальный взнос . В банках он чаще всего составляет не менее 10% от суммы покупаемой недвижимости, или 20%, вплоть до 50%. И его размер, кстати, влияет на стоимость оценки приобретаемого объекта.

Вы вносите взнос 20% за ипотеку, банк оценит объект на 80% от его рыночной стоимости, в сумме получается 100% стоимости.

Для многих российских семей наиболее привлекательным выглядит предложение получения ипотечного кредита на приобретение жилья именно без этого взноса, поскольку у большинства просто нет собственных средств и накоплений.

Однако, это глубокое заблуждение, таких программ в чистом виде попросту не существует ни в одном банке страны, кроме, пожалуй, единичных временных акций, проводимых время от времени совместно банками и застройщиками, в которых застройщик берет на себя финансовую нагрузку. Подробнее об этой схеме здесь .

Откуда же появилось информация на просторах интернета о том, что можно оформить ипотеку, избежав первого взноса по оплате приобретаемого жилья:

  • во-первых, из актуальности данной темы
  • во-вторых, из-за безграмотности заемщиков
  • в третьих из-за наличия таких прецедентов от банков или застройщиков
  • и так далее, но безусловных причин для регулярного существования такого продукта в крупнейших банках страны нет

В чем безграмотность заемщиков?

Многие заемщики искренне полагают, что этот взнос нужен самому банку. Нет, он нужен продавцу недвижимости для юридического проведения сделки, как воздух, поэтому он и существует, и его все требуют.

На практике же, вероятность приобрести собственное жилье без первоначального взноса все же встречается, такие предложения можно найти всего в нескольких банках страны, но они не действуют на постоянной основе.

Это акционные предложения, которые «живут» определенный временной период и касаются приобретения в кредит недвижимости в конкретном жилом комплексе. Проводятся такие привлекательные акции совместно с определенным и вполне конкретным застройщиком, который, в большинстве случаев, и является инициатором проведения программы ипотечного кредитования, где отсутствует первый взнос. Без согласия застройщика ни один банк не оформит ипотеку, которая бы не предусматривала внесение взноса.

Первоначальный взнос свидетельствует о том, что покупатель-заемщик является платежеспособным, это гарантия для застройщика своевременной оплаты жилья. Таким образом, для застройщика ипотека является своего рода рассрочкой, где основной акцент делается на то, чтобы жильем было оплачено вовремя, а кто именно будет вносить необходимую сумму, покупатель или банк, для продавца значения не имеет.

Внесение первоначального взноса выглядит таким образом:

  • покупатель оплачивает установленную для первого взноса сумму непосредственно продавцу
  • после чего оформляется вся необходимая документация — акт купли-продажи и прочее
  • в банке оформляется закладная и оплачивается оставшаяся сумма по недвижимости непосредственно продавцу
  • застройщик получает свои деньги за жилье, а покупатель в установленные банком сроки выплачивает одолженную сумму с начислением процентов

Ну, а что же делать? Разве нет вариант оформления ипотеки без этого взноса?

Варианты получения без взноса

Наиболее выгодные условия по ипотечному кредитованию банки предлагают клиентам, которые могут не только подтвердить свою платежеспособность, но и предоставить финансовые гарантии. Самой лучшей гарантией и является первоначальный взнос, размер которого должен составлять в Сбербанке не менее 20% от общей стоимости недвижимости.

Поскольку это обязательное условие, то избежать его не получится, но есть интересные схемы, которые помогут не «доставать его из своего кармана».

Оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке можно при помощи нескольких альтернатив:

  • рефинансирование полученных ранее ссуд — Сбербанк предлагает принять участие в программе по рефинансированию кредитов, которые были взяты на приобретение жилой недвижимости, при этом размер кредита не может превышать 80% от общей стоимости жилья, а процентная ставка составляет 12,75% годовых
  • материнский капитал — для внесения первого аванса можно использовать средства материнского капитала, поскольку одним из его назначений является улучшение условий жилья, при этом важно, чтобы объем материнского капитал не был меньше 20% от общей стоимости приобретаемой недвижимости, иначе разницу будет необходимо покрыть из собственных средств
  • получение потребительского кредита , где угодно, можно не в Сбере, для использования его в качестве первого взноса — данный способ имеет свои недостатки, поскольку погашение двух кредитов, потребительского и ипотечного, может стать накладным, а потому следует предварительно учесть свои финансовые возможности
  • залог собственной недвижимости — использование уже имеющейся собственности в качестве залогового обеспечения также принимается банками, таким образом, удастся избежать внесения аванса своими наличными средствами, особенно, если они отсутствуют
  • военная ипотека — приобретение жилья по программе военного ипотечного кредитования также дает возможность избежать внесения первоначальной сумму в качестве аванса (сумма формируется из государственных отчислений, выплата которых производится через Росвоенипотеку и НИС, программа доступна только военным)
  • социальная ипотека — стоит отметить, что как таковой программы социального ипотечного кредитования в Сбербанке не существует, однако, для людей, которые являются участниками программы «Жилище» и которые признанны государством нуждающимися, местная городская администрация может субсидировать первоначальный взнос в Сбербанке, да и вообще помочь с выплатами

Условия ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке, в таблице.

Наименование программы Сумма рублей Ставка годовых Взнос
Рефинансирование до 3 млн. от 14,9% 0%
Материнский капитал от 300 000 от 12,5% от 20%
Залог собственности до 80% от оценки недвижимости от 14% 0%
Военная ипотека до 2,2 млн. от 10,9% от 20%

Если ни один из вышеперечисленных вариантов не подходит, то можно привлечь созаемщиков, которые помогут собрать вам взнос и будут дополнительными гарантами для банка, а значит, условия по кредитованию будут более выгодные.

Зависимость размера ипотеки от категории заемщика

Объем заемного капитала в Сбербанке может существенно отличаться, в первую очередь, в зависимости от выбранной программы ипотечного кредитования, а также учитываются личные данные, финансовые возможности и платежеспособность потенциальных заемщиков. Для молодых семей возможно предоставление суммы в размере от 45 000 рублей до 8 000 000 рублей.

При внесении в качестве первоначального аванса денежных средств материнского капитала, общий размер ипотеки может варьироваться в пределах от 15 000 до 8 млн. рублей. Для военнослужащих, которые оформляют заем по программе военного ипотечного кредитования, максимальная сумма общего займа может составлять 2,2 млн. рублей.

Если происходит рефинансирование уже имеющегося, полученного ранее кредита, который был использован на приобретение жилья, то сумма колеблется от 15 тысяч рублей и до 80% от общей стоимости купленной недвижимости. Сумма не может быть больше 80% от непогашенного долга, который был получен ранее в другом финансовом учреждении.

Требования к потенциальному заемщику

Для оформления ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке (условно назовем это так) потенциальный заемщик должен соответствовать определенным критериям, общим, в не зависимости от конкретной программы:

  • возраст заемщика должен варьироваться в пределах от 21 и до 75 лет на момент погашения задолженности, при этом молодые семьи в возрасте до 35 лет, а также заемщики, которые не могут подтвердить свой доход должным образом, не могут быть старше 65-летнего возраста на момент погашения долга, то есть последнего внесения суммы по кредиту
  • общий трудовой стаж не может быть менее одного года, а продолжительность трудовой деятельности на текущем месте работы не должна быть менее 6 месяцев
  • если заемщиком является мужчина в возрасте до 27 лет, то он не должен подлежать призыву
  • доказать свой особый статус (военнослужащий, зарпланый клиент и прочее)
  • прочее

Требования по каждой ипотечной программе Сбербанка могут быть разными.

Требования к приобретаемой недвижимости

Жилая недвижимость, которая будет приобретаться под ипотечный кредит должна быть официально зарегистрирована в Росреестре, а также недопустимо наличие на ней обременения в пользу третьих лиц. Требования, предъявляемые к недвижимости, могут отличаться, в зависимости от ее основного типа.

Требования для зданий:

  • не более 40% износа
  • не менее 5 этажей
  • возраст здания до 45 лет
  • отсутствие аварийного состояния
  • не допустимы здания барачного типа, а также деревянные сооружения
  • здание должно иметь железобетонные перекрытия, металлические или смешанные
  • фундамент здания может быть только кирпичным, железобетонным или каменным
  • здание должно располагаться в той местности, где есть отделение Сбербанка

Требования для квартир:

  • наличие коммуникаций: отопление, водоснабжение, а также проведенное и работающее электрообеспечение
  • отсутствие цокольного, а также подвального этажей
  • все проведенные работы относительно перепланировки должны быть одобрены и зарегистрированы на официальном уровне
  • наличие отдельного санузла и кухни
  • в исправном состоянии должны находиться не только сантехника, но также крыша, окна и двери

Требования для жилого дома с землей:

  • дом должен находиться в населенном пункте, где развита инфраструктура, а также обязательно наличие соседствующих жилых домов
  • должен иметься свободный подъезд к дому
  • гарантированное проживание в доме в любое время года, как летом, так и зимой
  • проведение всех необходимых для жизни коммуникаций, включая водоснабжение, электричество и систему отопления
  • фундамент дома может быть цементным, каменным, кирпичным или железобетонным
  • недостроенные объекты должны быть зарегистрированы в Регпалате

Документы

Для оформления ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке необходимо собрать определенный пакет документов, который четко регламентируется правилами банка. Условно необходимую документацию можно разделить на три типа.

Личные документы потенциального заемщика:

  • заполненная анкета
  • паспорт непосредственно самого заемщика, а также паспорта супруга или супруги и созаещика, в случае их наличия
  • свидетельство о браке, в противном случае, заявление о том, что заемщик не состоит в официальном браке
  • если есть дети, свидетельства об их рождении
  • при наличии созаемщика нужен документ, свидетельствующий о родстве
  • справка о трудовой деятельности с места работы
  • справки о среднем показателе ежемесячных доходов за период в последние полгода
  • если взнос осуществляется средствами материнского капитала, то сертификат на его получение, а также документ из ПФ
  • документы из НИС, если вы военнослужащий и претендуете на получение ипотеки для военных
  • сертификат участника федеральной программы Жилище (если вы претендуете на получение социальной ипотеки)
Читайте также:  Как выплачивается аванс после отпуска

Документы на жилую недвижимость, которая будет приобретена на полученные средства:

  • документы, свидетельствующие о праве собственности на недвижимость
  • документы, подтверждающие отсутствие залоговых обязательств по недвижимости – выписка из ЕГРП
  • оценочная стоимость недвижимости, проведенная независимой компанией
  • технический паспорт
  • кадастровый паспорт
  • согласие супруги или супруга на залоговое оформление
  • прочие (перечень может быть огромный)

Документы, необходимые для частного дома, а также земельного участка:

  • документы, подтверждающие право собственности
  • технический и кадастровый паспорт на частный дом
  • при наличии незавершенного строительства, документы на эти объекты
  • выписка из ЕГРП об отсутствии оформления залога на участок или дом
  • рыночная стоимость, оценка, которая проводится независимым экспертом
  • согласие супруга или супругу, а также справка из органов опеки о согласии передачи дома или участка банку в качестве залога

Несмотря на то, что возможность оформить ипотек без первого взноса все же имеется, доступна она не всем. Чтобы узнать, относитесь ли вы к этой категории, следует лично обратиться за консультацией к сотруднику Сбербанка. А более подробно о списках необходимых документов, читайте в данной статье .

Процесс оформления

Оформление ипотеки предусматривает следующий процесс действий:

  • решить вопрос с первоначальный взносом (по состоянию на 2017 год он обязательно нужен и размер его составит не менее 20%)
  • проверить, что вы соответствуете требованиям Сбербанка в качестве заемщика
  • заполнить анкету, ее можно скачать в режиме онлайн
  • собрать необходимый список документов
  • выбрать отделение Сбербанка ближе к вам или выбранному объекту недвижимости
  • посетить это отделение и предоставить собранные документы
  • получить решение банка
  • в случае положительного решения, выбрать объект недвижимости для приобретения
  • застраховать объект
  • подписать кредитный договор
  • оформить регистрацию государственного формата на право собственности в Росреестре
  • получить финансовые средства по ипотеке

При сборе пакета документов для предоставления их в Сбербанк, важно включить в их перечень документальное подтверждение того, что вы относитесь к льготной категории, это может быть сертификат на материнский капитал, подтверждение статуса военнослужащего, соответствующим свидетельством и т.д.

Можно ли получить ипотеку, если нет денег на первый взнос? Какие банки выдают жилищные кредиты без первоначального взноса? Какие государственные программы поддержки ипотечных заемщиков существуют? В этой статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы, а также узнаете пять основных способов оформить ипотеку без первоначального взноса.

Почему банки требуют первый взнос по ипотеке?

Не секрет, что большинство банков предпочитают выдавать жилищные кредиты только тем заемщикам, которые готовы оплатить часть стоимости приобретаемой квартиры из собственных средств. Требования к размеру минимального авансового платежа у разных кредиторов различаются, но, в среднем, банки предлагают заемщикам самостоятельно вносить 10-20% от оценочной стоимости жилья. С чем же связаны такие ограничения?

Дело в том, что ипотечная ссуда — высокорисковый продукт и для заемщика, и для кредитора. Такие ссуды обычно выдаются на длительный срок, за который и на рынке недвижимости, и в жизни заемщика может много всего произойти. Квартира может упасть в цене, человек может потерять работу, в результате чего шансы кредитора вернуть свои деньги, не потеряв ожидаемую прибыль, резко уменьшатся. Чтобы подстраховаться на этот случай, банки стараются, чтобы размер ипотечного займа был меньше стоимости приобретаемой недвижимости.

Пример 1: без первоначального взноса

Допустим, вы решили купить квартиру стоимостью 3 млн руб. и нашли банк, который согласился выдать вам требуемую сумму целиком. Через несколько лет ваша финансовая ситуация ухудшилась, и вы перестали погашать задолженность. Вследствие этого банк изъял залоговую квартиру и выставил ее на продажу. Однако за эти годы рынок жилья просел, и цена квартиры снизилась на 500 тыс. Таким образом, после продажи залога банк не покрыл свои убытки и остался без прибыли.

Пример 2: с первоначальным взносом

Предположим, что банка, готового выдать ссуду без первого взноса, вы не нашли и обратились к кредитору, предоставляющему займы при условии внесения 20% от стоимости жилья. При цене квартиры в те же 3 млн руб. размер кредита составил 2,4 млн. Спустя какое-то время вы перестали вносить платежи по кредиту, и банк выставил квартиру на реализацию. Как и в первом случае, квартира подешевела на 500 тыс., но, продав ее за 2,5 млн руб., банк вернул свои деньги и получил прибыль в виде процентов, уплаченных вами за первые годы действия кредита.

Конечно, в обоих примерах речь идет о прибыли банка, что не очень важно для заемщика. Понимая это, банки компенсируют риски выдачи займов без первоначального взноса за счет высоких процентных ставок, что напрямую влияет на размер будущей переплаты. Таким образом, оформить кредит с хотя бы минимальным авансовым платежом выгоднее для обеих сторон сделки.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Какой бы ощутимой ни была выгода от внесения авансового платежа, в жизни бывают ситуации, когда жилье покупать нужно, а денег на первоначальный взнос нет и взять их негде. Мы подобрали для вас несколько актуальных вариантов кредитования, которые позволяют получить жилищную ссуду без лишних затрат.

1. Специальные программы банков

Некоторые банки предлагают ипотечные программы без первоначального взноса. Большинство из этих программ рассчитано на приобретение жилья на первичном рынке и у определенных застройщиков. Вместе с тем, продуктовые линейки банков регулярно обновляются, поэтому для поиска подходящего именно вам варианта кредитования рекомендуем воспользоваться нашим сервисом.

Продукт «Новостройка» от банка «Возрождение»

В рамках этой программы можно получить кредит на покупку строящегося жилья у определенных застройщиков: «Аквилон Инвест», ГК «Интеко», ГК «ПИК» и других. Скачать полный перечень застройщиков-партнеров банка: perechen-zastroyschikov-vozrozhdenie.doc [92,5 Kb] (cкачиваний: 14) .

Квартира в доме от «Газпромбанк-Инвест»

Еще один вариант кредитования без авансового взноса предлагает Газпромбанк. Заем предоставляется на покупку квартиры/квартиры и машиноместа в новостройке или в строящемся доме, возводимом при участии ГК «Газпромбанк-Инвест».

2. Потребительский кредит для первого взноса по ипотеке

Еще один популярный способ получить ипотеку без дополнительных вложений – взять потребительский кредит на уплату первоначального взноса. Эта схема довольно невыгодна для заемщика, так как увеличивает переплату по процентам, но если времени и желания копить на первый взнос нет, а доход позволяет оплачивать сразу два кредита, ей можно воспользоваться.

До того, как взять потребительский кредит для внесения авансового платежа, следует заручиться согласием банка на выдачу ипотеки. Дело в том, что на этапе рассмотрения документов банки проверяют наличие у заемщика других кредитов и кредитных заявок, поэтому свежая заявка на потребительский кредит может снизить ваши шансы на получение ипотеки. После того, как у вас на руках будет одобрение одного банка на выдачу жилищного займа, вы можете обратиться в другой за получением потребительского кредита. Узнайте, какие банки не проверяют кредитную историю.

3. Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Если у вас или у вашего будущего созаемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, можно оформить целевой заем на покупку жилья не под залог приобретаемой квартиры, а под залог этой недвижимости. Плюсом этого варианта в сниженных процентах по кредиту, а минус – в том, что размер кредита ограничен оценочной стоимостью залоговой недвижимости. Как правило, размер кредита не должен превышать 70% от стоимости залога.

4. Ипотека с господдержкой

Помимо специальных предложений от банков, существует ряд государственных программ, благодаря которым определенные группы граждан могут получить ипотеку на выгодных условиях. В настоящее время на помощь государства могут рассчитывать молодые семьи и семьи с детьми, военнослужащие, учителя, врачи и ученые. При этом существует ряд ограничений по возрасту, сроку службы или рабочему стажу, в связи с чем воспользоваться этими программами удается не всем.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Сертификат на материнский капитал можно использовать не только для погашения действующей ипотеки, но и для оплаты первого взноса по новому кредиту. Так как обналичивать сертификат нельзя, расчеты в этом случае производятся между Пенсионным фондом России (ПФР) и банком.

  1. Найти банк, принимающий сертификат на материнский капитал в качестве первоначального взноса. Сегодня такие программы есть у Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка и ряда других кредиторов.Воспользуйтесь сервисом для поиска актуальных предложений. Получить согласие банка на выдачу кредита.
  2. Обратиться в ПФР за разрешением на использование средств материнского капитала. Для этого потребуется предоставить заявление и комплект документов, перечень документов представлен на сайте ПФТ, тут.
  3. После принятия положительного решения ПФР не позднее месяца и десяти рабочих дней с момента подачи заявления на распоряжение сертификатом перечислит средства материнского капитала в банк.

Чтобы посмотреть другие предложения банков, воспользуйтесь нашим сервисом.

Военная ипотека

Воспользоваться программой «Военная ипотека» могут военнослужащие – участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Суть программы состоит в том, что государство каждый год начисляет на личный счет участника НИС фиксированную сумму (в 2018 году – 268 456 тыс. руб.), которую через 3 года можно использовать в качестве первого взноса при покупке жилья. Ежемесячные платежи по кредиту также выплачивает государство, при условии, что платеж не превышает 1/12 от размера накопительного взноса.

Как оформить военную ипотеку по шагам:

  1. Получить свидетельство участника НИС. Для этого нужно подать рапорт командиру воинской части.
  2. Выбрать банк, работающий с военной ипотекой (Сбербанк, ВТБ, Зенит, Газпромбанк и др.) и заключить кредитный договор.
  3. Передать в «Росвоенипотеку» заявление об использовании средств НИС вместе с копией кредитного договора и другой кредитной документацией.
  4. После принятия «Росвоенипотекой» положительного решения передать подписанный договор целевого жилищного займа в банк, после чего «Росвоенипотека» перечислит с вашего личного счета средства участника НИС в банк.

В таблице представлены не все существующие предложения банков. Чтобы выбрать подходящий именно вам актуальный вариант кредитования воспользуйтесь нашим сервисом.

Читайте также:  Договор с рекламным агентством

Ипотека по программе «Молодая семья»

Воспользоваться этой программой могут семьи, в которых обоим супругам еще не исполнилось 35 лет. Право на субсидию имеют семьи, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий. Размер субсидии, в среднем, составляет 30-40% от стоимости жилья, но в зависимости от региона и количества детей в семье может различаться.

Например, в Москве на семью из двух человек полагается 42 кв. м. и по 18 дополнительных кв. м. на каждого ребенка. На семью без детей государство выделяет 30% от стоимости жилья, а за каждого ребенка добавляются дополнительные 5%. На оставшуюся сумму можно оформить жилищную ссуду в банке, а государственная субсидия пойдет на уплату авансового взноса.

Как оформить ипотеку по программе «Молодая семья»:

  1. В региональной администрации встать на очередь на улучшение жилищных условий.
  2. После наступления очереди получить свидетельство о праве на получение социальной выплаты.
  3. Выбрать банк, предоставляющий ипотеку молодым семьям, заключить кредитный договор.
  4. Копию договора с реквизитами банковского счета предоставить в администрацию.
  5. После рассмотрения документов субсидия будет перечислена в банк.

Социальная ипотека

В рамках социальной ипотеки государство оплачивает определенным группам граждан до 50% от стоимости жилья. Эта программа подойдет учителям, врачам и ученым в возрасте до 35 лет и со стажем не менее 3 лет, при этом по месту прописки на человека должно приходиться не более 18 кв. м. жилплощади.

Как оформить социальную ипотеку:

  1. Обратится за получением свидетельства о праве на льготную ипотеку в соответствующее ведомство (Министерство образования, здравоохранения и т.д.).
  2. После получения свидетельства обратиться за консультацией в компанию ДОМ.РФ (бывший АИЖК).
  3. В рекомендованном компанией банке открыть счет и заключить ипотечный договор.
  4. После оформления договора государство через ДОМ.РФ перечислит в банк положенную сумму.

Хотя по перечисленным выше ипотечным программам с господдержкой предусмотрен первоначальный платеж, их можно считать льготными, так как средства на авансовый платеж берутся не из личных денег заемщика, а из государственного бюджета.

5. Завышение стоимости жилья

Еще один вариант, с помощью которого можно схитрить и получить ипотеку без первоначального взноса – намеренное завышение стоимости приобретаемого жилья. Этот способ очень выгоден для заемщика, но чтобы воспользоваться им правильно, нужно учесть много факторов.

  1. Находим в продаже жилье, стоимость которого будет ниже рыночной (без ремонта, в плохом районе и т.п.).
  2. Договариваемся с оценщиком, чтобы он оценил недвижимость по завышенной цене.
  3. Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал две расписки: первую – о передаче вами первоначального платежа наличными, и вторую – о возврате первоначального взноса.
  4. Предоставляем в банк заключение оценщика и первую расписку и оформляем ипотеку.

Несмотря на очевидную выгоду, у этой схемы много минусов. Во-первых, жилье по цене ниже рыночной найти непросто. Во-вторых, не каждый оценщик согласится давать заведомо неверное заключение, к тому же банки часто настаивают на проведении оценки в аккредитованных компаниях. Если же у банка возникнут сомнения в правильности произведенной оценки, он может просто отказать вам в кредите. Если вы все-таки решились на такой вариант, стоит обратиться в агентство недвижимости или к проверенному риэлтору. Люди, работающие в этой сфере, часто знают многих оценщиков и сотрудников банка и помогут оформить сделку с максимальными предосторожностями.

Заключение

Как видите, есть немало способов взять ипотеку без первоначального взноса. При этом следует помнить, что у каждого из перечисленных вариантов есть свои плюсы и минусы. Так, по спецпредложениям банков могут действовать повышенные процентные ставки, потребительский кредит влечет за собой дополнительные расходы, а оформление ипотеки с господдержкой подходит не всем и связано с дополнительными трудностями. Чтобы подобрать наиболее выгодный для себя вариант кредитования нужно внимательно изучить действующие предложения или обратиться за консультацией к экспертам.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотека без первоначального взноса, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать, а также где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно. В общем, если нет первоначального взноса, а жилье очень нужно, то обязательно прочтите пост до конца.

Зачем банкам нужен первоначальный взнос

Прежде всего давайте разберемся, что такое ипотека и зачем банки требуют первоначальный взнос.

Ипотека – это займ от банка на покупку жилья. Как правило, банк берет в залог именно ту недвижимость, которую приобретают по ипотеке. Пока вы не закроете задолженность перед банком, жилье будет под обременением. Это значит, что ни продать, ни подарить или еще что-то сделать с этой недвижимостью вы не сможете.

Казалось бы, все отлично. Банк дает вам деньги на покупку квартиры, а сам получает гарантию в виде закладной на неё. Если вы вдруг не сможете платить ипотеку, оп просто продаст её и получит свои деньги назад. Но не все так просто.

Ипотечный кредит без первоначального взноса для банка слишком рискованная сделка по двум причинам:

  1. Рынок недвижимости очень нестабилен. Периоды роста стоимости недвижимости сменяются затяжными кризисами, которые обрушивают цены на жилье. Если банк выдает ипотеку на пике цен, то он просто не сможет реализовать квартиру по нужной цене, чтобы покрыть задолженность заемщика неспособного дальше оплачивать кредит, во время кризиса.
  2. Ипотека с нулевым взносом привлекает заемщиков низкого качества. Банки считают, что, если человек не может накопить деньги на первоначальный взнос, значит он не очень умеет управлять своими финансами, а как итог – риск невозврата по ипотеке из-за низкой платежной дисциплины. Второй момент, есть убеждение у банков, что ипотека без первоначалки – это удел низкооплачиваемых заемщиков с «серыми» доходами и неофициальным трудоустройством, а это опять же риск будущих проблем с возвратом. Но практика показывает, что все это лишь домыслы банков. Просрочка по ипотечным кредитам самая минимальная (3-4%), а те, кто решился на ипотеку, как правило достаточно исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Так или иначе, но первоначальный взнос стал обязательным требованием у большинства банков. При ипотеке вы обязаны иметь на руках 10-15% процентов наличных средств от стоимости квартиры.

Но на любой замок есть отмычка. Хотеть не вредно, а вредно не хотеть. Сейчас поговорим про 10 способов как обойти первоначальный взнос в банке.

10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса

Итак, давайте разберем самые популярные способы взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. По итогу вам станет абсолютно понятно, как оформить ипотеку без первоначального взноса именно в вашем случае.

Классический вариант

Классическая ипотека без первоначального взноса в 2019 году представлена банком – это Металлинвестбанк и его программа «Ипотека без первоначального взноса».

Суть программы очень проста. Вам выдается ипотека полностью на всю стоимость квартиры без всяких заморочек под фиксированные 14% годовых (если не страхуете жизнь и здоровье, то +1%).

Без первого взноса ипотека возможна только для работников, работающих по найму (не ИП и собственники бизнеса), на сумму от 250 тыс. до 3 млн., на срок до 25 лет. Оформление ипотеки на строительство дома по данной программе невозможно.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет ипотеки без первоначального взноса в Металлинвестбанке. Рассчитанный первичный платеж не должен превышать половины дохода вашей семьи.

Важный момент! Ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять половину чистого дохода семьи (за вычетом платежей по кредиту и картам, а также расходам на иждивенцев). Например, если доход семьи из трех человек с одним несовершеннолетним ребенком составляет 50 000 рублей в месяц. Есть кредит с платежом 5000 рублей, то максимум на что может претендовать данная семья — это примерно 1 450 тыс. руб.

Также ипотеку с 0 первоначальным взносам можно оформить в СМП банк (от 12,5% ), Банк Возрождение (от 12,95%) и Промсвязьбанк (от 13,3%), но только на новостройку и у специально аккредитованных застройщиков.

Программа «Переезд» и аналоги

Следующий вариантом, как взять ипотеку без первоначального взноса может стать программа «Переезд» от Банка Левобережный или её аналоги в других банках.

Если у вас нет денег на первоначальный взнос, то вам их может одолжить банк под залог другого вашего жилья. Т.е. Вы оформляете ипотеку в нужном вам банке, а деньги на первоначальный взнос получаете от банка Левобережный, например. При этом ежемесячно платить за данный заем вам не надо.

Деньги выдаются на год с условием того, что вы течение этого срока найдете покупателей на вашу квартиру и продадите её с разрешения банка по нужной вам цене без спешки, а затем погасите заем с процентами. Но можно и не продавать эту квартиру, а просто вернуть деньги банку + проценты, что набегут за это время (от 17,5 до 19% годовых).

Плюс тут очевиден – легальный способ получить деньги на первый взнос без проверки требований к доходу и вашей занятости.

Пример. Вы официально не работаете, но у вас есть квартира, которую вы можете заложить. Банк выдаст вам не более 60% процентов от её оценочной стоимости. От 3 млн. это 1800 тыс. руб. В Банке ВТБ 24 можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения трудовой занятости, если у вас есть 40% первоначального взноса. Таким образом, вы даже, будучи официально безработным или с низким официальным доходом, но с квартирой в собственности, сможете приобрести жилье до 4,5 млн. рублей.

Минус тоже очевиден – наличие квартиры в собственности.

Под залог недвижимости

Есть еще один реальный способ избежать поиска первоначального взноса – это взять кредит под залог имеющейся недвижимости.

Вам также, как и в прошлом варианте, нужно иметь свою недвижимость в собственности, но вам выдадут нужную сумму наличными без анализа куда вы эту сумму потратите.

Это коммерческая ипотека без первоначального взноса. Её очень часто берут под бизнес, либо на покупку нестандартного жилья, которое под обычную ипотеку не подходит.

Читайте также:  Извещение о начале строительства объекта капитального строительства

Ипотека под залог недвижимости существует практически во всех крупных банках. В частности, в Сбербанке вы можете взять нецелевой кредит под залог недвижимости на сумму от 500 тыс. руб. до 10 млн. Сумму выдают в пределах 60% от залоговой стоимости недвижимости. Срок от года до двадцати лет по ставке от 14% годовых.

Кредит

Еще один вариант получить ипотеку без первоначального взноса – это взять потребительский кредит, в том числе потребительский кредит под залог автомобиля и оформить обычную ипотеку.

Здесь нужно подойти к делу с головой.

Во-первых, нужно посчитать потяните ли вы платеж по кредиту и платеж по ипотеке одновременной. Потребительские кредиты выдаются на меньший срок и под большую ставку, чем по ипотеке. Можно очень быстро выйти на просрочку, если начнутся проблемы с работой и доходом.

Во-вторых, потребительский кредит нужно брать в нужный момент. В зависимости от типа банка, есть разные алгоритмы выдачи ипотеки. Как правило, после того, как вы предоставили документы по объекту недвижимости в банк после одобрения заявки, вы смело можете идти и брать кредит на первоначальный взнос, но уже в другом банке. Повторно банк не будет проверять кредитную историю и не заметить того, что у вас появился новый долг.

Но бывают и другие варианты, когда банк требует разместить первоначальный взнос на счету или заложить в аккредитив перед выдачей кредита. Тогда если вы возьмете кредит, банк увидит это в кредитной истории и может срезать сумму уже одобренной ипотеки или совсем перевести заявку в отказ, и вы останетесь без квартиры, но с потребительским кредитом на руках.

Используете помощь в получении ипотеки без первоначального взноса у наших партнеров – проект «Кашалот Финанс» или запишитесь на бесплатную консультацию у нашего юриста в специальной форме в правом нижнем углу экрана.

Взять в долг

Если вам не хочется переплачивать, то следует рассмотреть вариант взять деньги в долг.

С одной стороны, самый простой вариант. Попросить у родственников или знакомых деньги в долг и внести его в уплату первоначального взноса по ипотеке, а затем возвращать по возможности с процентами или без.

Но с другой стороны не у всех будет на руках нужна сумма. Для покупки квартиры в 3 млн. рублей нужно найти примерно 450 тыс. Второй момент – психологический. Не всегда удобно занимать у близких родственников и знакомых и, тем более, если будут проблемы с возвратом, то можно навсегда испортить с ними отношения.

О том, где взять деньги в долг срочно онлайн мы писали в нашем прошлом посте. Обязательно загляните туда, чтобы не попасть в лапы мошенников, узнать золотые правила жизни без долгов и советы о том, как их быстро погасить.

Сертификат

Возможна ли ипотека без первоначального взноса с использованием материнского сертификата? Наш ответ: да, возможна, но в определенных банках.

Есть ряд банков, которые выдадут вам такой кредит. Кредитование достаточно простое. Вы обращаетесь в банк и предъявляете полный пакт документов (как на ипотеку на общих условиях), но дополнительно доносите справку об остатке мат. капитала из ПФ и сам сертификат.

Банк принимает положительное решение и выдает вам ипотеку на всю стоимость недвижимости. Далее вам следует обраться в ПФ с пакетом документов для погашения ипотеки материнским капиталом.

Пенсионный фонд в течение двух месяцев перечислит деньги в банк и погасить за вас часть ипотеки или полностью, если хватит суммы.

Ипотека без взноса под материнский капитал, на текущий момент, наиболее выгодна в Сбербанке (от 12% годовых) и Уралсибе (10,8%). В Райффайзенбанке можно взять ипотеку без первоначального взноса с материнским капиталом под 12,5% годовых, но только если у вас официальный доход по 2 ндфл, если по форме банка, то тогда нужно найти 10% ПВ. Отзывы о данных банках только положительные.

Субсидии от государства

Государство активно помогает определенным категориям граждан в решении жилищного вопроса. В частности, взять ипотеку без первоначального взноса в МО могут по программе «Социальная ипотека в Московской области» учителя, врачи и ученые. О ней мы писали ранее. Первый взнос за них до 50% оплатит бюджет. Как можно стать участником данной программы мы рассказали в прошлом посте.

Без взноса в Москве и в других городах следует рассматривать программу «Молодая семья» (социальная ипотека). Для молодой семьи действует ряд льгот. Можно получить от государства субсидию до 35% стоимости квартиры.

Для участия в программе вы должны обратиться в органы власти на месте и предоставить нужные документы, чтобы вас признали нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Для военных действует накопительно-ипотечная система. В рамках данной системы на специальном счету накапливается определенная сумма, установленная государством, которую военнослужащий может потратить на оплату первоначального взноса по военной ипотеке.

Таким образом, после трех лет службы, нулевая ипотека по первому взносу для военного вполне возможна.

Завышение

Если вы планируете взять квартиру без первоначального взноса, то вы обязана знать термин «Завышение». Сейчас разберемся, что это такое.

Обходить требование банка по первому взносу можно разными способами. Достаточно простой из всех вариантов – это просто завысить стоимость квартиры перед банком.

При таком раскладе вы показываете банку стоимость квартиры выше, чем она реальна есть на размер первоначального взноса, а также предоставляете ему в качестве подтверждающих документов о его уплате расписку от продавца.

Пример. Стоимость квартиры 4 млн. руб. Первоначальный взнос должен быть по требованию банка 15% (600 тыс.). Если таких денег на руках нет, то подаем в банк заявку на следующих условиях: стоимость квартиры с учетом завышения 4 706 тыс. руб., сумма кредита 4 000 100, первоначальный взнос 705 900 руб. Банк одабривает нужную сумму (4000 100 руб.), а дальше предоставляется расписка о том, что якобы продавец получил от покупателя 706 000 рублей в качестве первоначального взноса. Банк перечисляет продавцу всю сумму 4 млн.

Возможные проблемы:

  • Можно не пройти оценку квартиры перед банком. Если завышение слишком большое и стоимость квартиры сильно отличается от рынка, то банк может отказать в кредитовании данного жилья.
  • В новостройке от застройщика приобрести квартиру будет крайне сложно. Банки не принимают расписки от юридического лица.
  • Есть риск у продавца, что покупатель может потребовать вернуть «виртуальный» первый взнос.

Займ от АН и застройщика

Чтобы избежать проблем с оценкой квартиры или нужна ипотека без первоначального взноса от застройщика, существует способ взять займ на первый взнос у самого застройщика или агентства недвижимости.

Суть программы заключается в том, что вы оформляете обычную ипотеку, а застройщик или АН выдает вам беспроцентный или процентный займ в размере первоначального взноса. Его вы отдаете в банк, а далее возвращаете займ на тех условиях, которые были прописаны в договоре.

Данную схему используют чаще вместе с завышение стоимости квартиры, тогда застройщик от банка получает всю стоимость квартиры сразу, а для банка на размер завышения выдается приходно-кассовый ордер. При этом после получения ключей и при отсутствии претензий со стороны покупателя, договор займа уничтожается.

Как правило, за данную услугу берут дополнительную плату – 3-5% от стоимости квартиры.

Также взять займ можно в любом МФО. Проверенный вариант [urlspan]тут.[/urlspan]

Акции от застройщика

Для поддержки продаж застройщика частенько проводят различные акции. Ипотека для них стала мощным инструментом реализации квартир. Ипотека с господдержкой просто вытянула строительную отрасль в 2015-16 годах.

Для каждого застройщика первоначальный взнос по ипотеке является головной болью. У большинства населения просто нет денег на него. Тем более, что при приобретении квартиры в новостройке в ипотеку приходиться оплачивать еще и аренду квартиры пока строится дом.

Акция от застройщика может заключаться в рассрочке по уплате первоначального взноса или предоставлении специальной скидки в размере первого взноса на квартиру.

Необходимо постоянно мониторить рынок предложений, чтобы не пропустить интересный вариант.

Когда выгодно брать ипотеку без первоначалки, а когда нет

Прежде чем решиться на покупку вам следует рассчитать ипотеку на нашем калькуляторе и подумать насколько она вам выгодна.

Давайте разберем простой вариант.

Пример. Чтобы накопить на студию в Новосибирске в 1 млн. рублей за год, нужно ежемесячно откладывать по 12500 + 12500 платить за съемную квартиру. Итого при средней зарплате в 30 000 рублей за год накопить на ПВ для студии вполне реально. Если не заморачиваться, а сразу взять ипотеку без первоначального взноса в готовом жилье с завышением, то за 20 лет переплата будет примерно 1,8 млн., а с учетом года аренды и ипотеки с 15% ПВ, на тот же срок – 1472 тыс. руб.

Из нашего расчета следует, что даже в варианте с завышением ипотека без первого взноса проигрывает классической ипотеке с ПВ.

Другой вопрос, когда у вас нет своего жилья и вам просто нереально накопить на взнос в банк, тогда данная ипотека будет единственным вариантом решения жилищной проблемы и тут уже не до расчета выгодности.

Вопрос от читателей. Хочу взять ипотеку на строительство дома. Как получить такую ипотеку и возможно ли обойтись без первого взноса. Где можно оформить и под какой процент будет выдаваться ссуда.

Наш ответ. Взять можно в Сбербанке по ставке от 12,5% годовых. Обойти первоначальный взнос можно, если предоставить чеки на закупку материалов или договориться с подрядчиками о предоставлении ему аванса за якобы выполненные работы (должен быть платежный документ).


Надеемся, у вас больше не осталось вопросов о том, как взять ипотеку без первого взноса. Если нет, то ждем ваши комментарии в конце поста и вопросы нашему юристу в специальной форме в правом нижнем углу.

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

Ссылка на основную публикацию
Еротский денис сергеевич барнаул
Из-за вероятных добытчиков криптовалюты в жилых квартирах стояла жара +40° С и мешал шум работающих устройств. Герои нашего сюжета куда...
Дополнительное соглашение на продление договора аренды квартиры
Что значит пролонгация: когда можно, а когда нельзя Пролонгация продлевает срок действия сделки. Увеличить срок действия большинства соглашений можно в...
Дополнительное соглашение о продлении срока займа
В ситуации, когда приближается срок погашения займа, но денег на выплату долга нет, необходимо обратиться к заимодателю с заявлением о...
Если алиментщик увольняется кто сообщает приставам
Если в организации трудится работник, который обязан уплачивать алименты на основании нотариально удостоверенного соглашения об уплате алиментов, судебного приказа или...
Adblock detector