Инвестиционное страхование жизни россельхозбанк отзывы

Инвестиционное страхование жизни россельхозбанк отзывы

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику «Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Читайте также:  Арбитражные суды рассматривают споры между

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Что такое ИСЖ? Инвестиционное страхование жизни. Судя по названию — это некий симбиоз какого-то инвестиционного продукта и страховки.

Насколько он интересен и выгоден? И самое главное — какие подводные камни имеются?

Разберем по косточкам и выявим — полезная эта штука или очередная попытка кредитных и страховых организаций поиметь с обычных граждан денег.

В чем суть ИСЖ

ИСЖ или инвестиционное страхование жизни — структурный продукт, включающих в себя одновременно страховку и получение инвестиционного дохода.

Преимущественно продукт открывается на долгий срок 10-15-20 лет (но не менее трех).

Для владельца полиса ИСЖ страхования компания обещает следующие плюшки:

  1. Полная защита капитала. В конце срока действия договора инвестор гарантированно получит 100% вложенных средств.
  2. Возможность неограниченного дохода за счет роста инвестированных активов.
  3. Страховая защита клиента на все время действия ИСЖ.

Как это работает?

Вы заключаете договор ИСЖ и вносите деньги.

Страховая делит ваш взнос на 2 части:

  • накопительную или гарантийную;
  • рисковую или инвестиционную.

Накопительная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты с гарантированной доходностью: банковские вклады или надежные облигации (ОФЗ).

Размер определяется таким образом, чтобы к окончанию действия ИСЖ, общая сумма гарантийного взноса за счет получаемых процентов по вложениям выросла до первоначальных вложений инвестора.

Купили ИСЖ на 100 000 рублей на 5 лет. Страховая на накопительную часть направит 70 тысяч. Вкладывая деньги под 7,5% годовых через 5 лет капитал вырастает до первоначальных ста тысяч рублей.

Инвестиционная часть идет в высокорискованные активы с потенциально высокой доходностью. Обычно акции, ETF, опционы, валюта или золото. Если выбор окажется удачным, за счет сильного роста в будущем, инвестор получит дополнительный доход.

Рынок США за 5 лет вырос на 120%. Если учитывать валютную переоценку (доллар стоил 30 рублей, сейчас в 2 раза дороже), получаем 250% прибыли.

Если вложения окажутся неудачными, акции или другие активы упадут до нуля — инвестор ничего не теряет. Все деньги инвестора защищены гарантийной частью.

Страховые выплаты

Дополнительно к этому человек получаете страховую защиту в рамках купленного инвестиционного полиса.

В каких случаях страховая компания выплатит деньги?

В договоре ИСЖ их два.

При наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность). Опции прописываются для каждого индивидуально. Застрахованный получает от 100 до 200-300% от суммы вложенных средств. Здесь все опять зависит от условий самой страховой компании и от условия заключения договора.

Дожитие или истечение срока договора страхования. В таком случае клиент получает полностью гарантированную часть. Плюс прибыль, полученную от инвестиционного дохода. Если конечно она есть. Но об этом ниже.

Преимущества для вкладчиков и инвесторов

Покупая полис инвестиционного страхования жизни клиенту сразу же становится обладателем различных «вкусняшек», которые сделают его вложение еще более прибыльными.

Неограниченный потенциальный доход. Учитывая 100% защиту капитала, получаем полностью безрисковое вложение средств в высокорискованные и высокодоходные инструменты. Такая вот тавтология.

Налоговый вычет. Для ИСЖ, заключенных на срок от 5 лет действуют налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств. Но только с максимальной установленной государством суммы в 120 тысяч рублей.

Итого максимальный размер такого вычета составляет 15 600 рублей (120 тысяч х 13%). Деньги можно получить уже на следующий год, после заключения договора ИСЖ.

В итоге получаем дополнительный гарантированный процент к общей доходности.

Льготная ставка налогообложения. Стандартный налог на прибыль составляет 13%. По ИСЖ налогом облагается только та часть дохода, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ.

Прибыль полученная от самостоятельного инвестирования на фондовом рынке составила 100 тысяч рублей или 10% от капитала. С этого придется заплатить 13%.

В итоге чистая прибыль уменьшится до 87 тысяч рублей или 8,7%.

В случае с ИСЖ при аналогичном размере капитала и прибыли, 13% ставкой будет облагаться только 3% прибыли. Налог составит 3 900 рублей.

В итоге чистая прибыль после уплаты налога составит 96,100 или 9,61%.

Такое небольшое послабление позволит увеличить доходность сразу на 10%.

Защита денег и прибыли. Страховые выплаты не подлежат аресту, дележу при разделе имущества при разводе, конфискации. Простыми словами — все что находится в ИСЖ, полностью принадлежит вам. И никто не может претендовать на эти деньги. Даже суд.

Получаем, что ИСЖ очень привлекательный продукт. Просто конфетка, завернутая в золотую обертку. Так и хочется прямо сейчас собрать все деньги и купить себе полис.

Одни сплошные плюсы. Рисков нет, все деньги вернут в полном объеме. И это при худшем развитии сценария. А так….. еще можно заработать много денег. Параллельно не тратя ни копейки денег на страховку.

Бежим все оформлять полис ИСЖ.

Вы еще здесь. И правильно. Разбираемся дальше.

Ответы на неудобные вопросы или о чем молчат в банках

Все что было написано выше — так преподносят клиентам информацию менеджеры. Восхваляя и воспевая этот чудесный сказочный продукт. И немного умалчивая о некоторых нюансах.

А на практике совсем запутывая клиента. И даже сознательно вводят в заблуждение.

Поехали искать, где собака зарыта.

Это не вклад

Подавляющее большинство открываемых ИСЖ приходится на банки. Менеджеры всеми правдами и неправдами «убалтывают» клиентов. Расписывая все прелести. Преподносят как альтернативу банковскому вкладу, но с более высокой доходностью.

Но….открывая ИСЖ вы заключаете договор не с банком. А непосредственно со страховой компанией.

И что мы имеем? Сохранность вкладов в банках гарантирована государством в лице АСВ. Суммы до 1,4 млн. застрахованы.

В случае с ИСЖ вы остаетесь один на один со страховой компанией. Чем это может грозить? Договора могут заключаться на десятки лет. И что будет при банкротстве компании?

Вы остаетесь один на один со своими проблемами и претензиями. И встаете в очередь, для получения положенных вам средств.

Досрочное расторжение или выкупная сумма

Что будет с вашими деньгами, если вы вдруг захотите расторгнуть договор и забрать все обратно?

Открывая банковский вклад, сгорели бы все начисленные проценты. Но вложенную сумму вы гарантированно получите в полном объеме.

В любом ИСЖ есть прописанные условия досрочного расторжения. Клиент получит только часть средств (выкупная сумма), остальное остается в страховой в виде штрафа.

Самые большие штрафы действуют в первые 3 года, с момента заключения договора.

В среднем, при досрочном изъятии средств клиент получает:

  • через 1 год — 50-70%;
  • 2 год — 70-80%;
  • 3 год — 80-90%.

И так далее. Страховая компания всегда устанавливает различные препятствия, для изъятия средств со счетов. И большинство, кто умеет считать, не захотят терять лишние деньги (хотя деньги никогда не бывают лишними).

Пример выкупных сумму с договора ИСЖ одной известной страховой компании.

Может это и хорошо. Оставляем капитал, пусть работает и приносит прибыль. Но и здесь есть уловка.

Коэффициент участия

Деньги направляемые на инвестиционную часть и вкладываемые в ценные бумаги полностью ваши. А доход (если он будет) будет принадлежать вам только частично. Определенную долю забирает себе страховая компания.

Это называется коэффициент участия. Какая доля от общей прибыли попадет непосредственно вам.

Сколько думаете забирает себе страховая компания?

5, 10-15%, а может быть 20%?

От 30% (и это в лучшем случае) до 50%.

Например, на вложенные средства получен доход 30%. При коэффициенте участия 50% — вы получите только половину прибыли — 15%. А учитывая, что на инвестиционную часть направляется только малая часть вашего капитала, по отношению ко всей сумме — реальная дополнительная доходность составит 2-3%.

У ведущих страховых компаний коэффициент участия составляет:

Мифические плюсы

Если более детально рассмотреть все достоинства, на которые так акцентирует внимание страховые компании, то часть получаемой выгоды можно поставить под сомнение.

Потенциальный неограниченный доход. Ключевое слово — потенциальный. Никто никогда точно не сможет сказать (и тем более гарантировать) сколько можно будет заработать в будущем.

Менеджеры приводят различные статистические данные из прошлого. Вот тогда то клиенты заработали 50-100% прибыли. А здесь увеличили свои вложения аж на 200% всего за полгода. Но не факт что это повторится в будущем.

Реально, можно рассчитывать на возможную доходность как среднюю по рынку — 10% в год. А с учетом коэффициента участия — реальная прибыль сократится до 5-7% годовых.

Читайте также:  Где подать документы на снилс

По отношению ко всему капиталу (накопительная + инвестиционная часть) — мы как раз может рассчитывать именно на пару процентов этого «потенциального неограниченного» годового дохода.

Обязательно нужно учесть — что средняя доходность указана на длительных сроках. На коротких временных интервалах легко можно попасть на убыточный период и не заработать ни копейки.

100% защита средств. Звучит красиво. Надежно. Заманчиво. Но не будем забывать об инфляции. Заключая договор ИСЖ, через 10 лет вы хоть и получите обратно всю сумму, но реально это будет в 2-3 раза меньше денег по действующим на тот момент времени ценам.

Страховка? Вы можете возразить. А как же страховая защита. Все эти неприятные и не совсем выгодные условия должны компенсироваться плюсом бесплатной страховой защиты.

А что нам обещают? 100% возврат собственных средств в случае смерти. И это называется страховая защита?

При гибели от несчастного случая можно получить в 2-3 раза больше. Чуть больше! Но все равно не айс.

Не забываем про просто огромный список различных исключений, условия и прочих нюансов. Благодаря которым страховая компания может легко отказать вам в выплате страховки.

В заключение

Заключая договор инвестиционного страхования жизни мы получаем кота в мешке.

Мнимая 100% защита капитала, обещание «высоких доходностей» в будущем и невозможность досрочного безубыточного изъятия средств делают продукт ИСЖ не совсем интересным (а смотря правде в глаза бесполезным).

Намного проще и выгоднее сделать все по отдельности.

  • Безрисковое вложение средств — депозиты или облигации.
  • Часть вложить в высокорискованные активы — акции или ETF.
  • Купить отдельно страховку.

Что нам это дает?

Полный доступ к деньгам при необходимости. Без штрафов.

Не нужно отдавать половину прибыли страховой компании.

Отдельная страховка может быть заключена на более выгодных условиях (будет либо дешевле, либо страховая сумма выплат значительно выше, по сравнению с ИСЖ).

Можно открыть ИИС и получать возврат 13% от суммы внесенных средств. Но не разово 15 600 рублей, а до 52 тысяч. И так в течении 3-х лет (в сумме получая 156 тысяч рублей на руки). Правда и средства будут заморожены на этот же срок.

Главное достоинство ИСЖ — это невозможность конфискации средств, наложение судебных арестов или «дележке» имущества при разводе. Для отдельных категорий — это будет наверное очень интересно.

В иных случаях полис ИСЖ не представляет никакого интереса. Если конечно вы умеете считать свои деньги.

Доходность ИСЖ

Раз вы еще здесь, посмотрите реальные доходности программ по инвестиционному страхованию жизни.

Как вам доходность полиса АльфаСтрахование от 10 до 30% по полису ИСЖ? Прибыль получена за 7 лет.

Это соответствует средней годовой доходности в 2-4%. И это при том, что текущая ставка по депозитам составляет более 7%. А в 2014-2015 годах она превышала двузначное число. Можно было открыть вклады под 15-18% годовых и выше. И получить аналогичную гарантированную прибыль всего за 1-2 года. И не покупать полис ИСЖ на 7 лет.

Ниже представлена прибыль, от вложений в высокодоходные активы за 3 года.

Только учтите, что показана прибыль от роста базового актива. С этого нужно будет брать только сумму согласно коэффициента участия.

В итоге имеем скромную реальную прибыль в 3-5% за за трехлетний период. Которую получают владельцы ИСЖ.

Чтобы быть объективным отмечу, что есть программы показывающие неплохие доходности. Но в большинстве случаев это связано со случайным стечение обстоятельств.

Удачным времени покупки полиса или выбором направления инвестирования.

Например, только за счет резкого обесценивания рубля все валютные инвестиции сразу же принесли владельцам прибыль. Или полис куплен как раз в момент начала резкого роста актива.

На сайте Росгосстрах есть калькулятор, показывающий доходности полисов ИСЖ по разным стратегия. Просто изменяя срок инвестирования посмотрите как менялась бы ваша прибыль.

И не всегда увеличение срока влечет повышение прибыли. Часто бывает наоборот. На отрезки 3 года получили 50% дохода. А на 5-м периоде прибыль снижается до 20%.

Страховая всегда в выигрыше

Знаете какие сферы деятельности были, есть и будут самыми прибыльными?

Если взять тот же ИСЖ, что поимеет страховая с нас?

Высокие комиссионные. По разным данным и страховым компаниям, процент, получаемый менеджерами при продаже ИСЖ варьируется от 8 до 15%. Вы только купили себе полис, внесли деньги, а с него уже оттяпали приличный кусок.

Страхование от смерти. Вероятность страхового случая ничтожна. Если не брать (не искать целенаправленно) статистику по смертельным случаям. Как вы думаете какой процент застрахованных не доживут до окончания действия полиса? Я думаю не более пары-тройки процентов. Ну пусть даже 5%.

Страховая обещает отдать (вернуть) ваши же денежки при гибели. И в 2-3 раза больше при несчастном случае. Итого — максимум 15% пойдет на выплаты страховок. Остальное остается в распоряжении страховой.

Бесплатные деньги. Коэффициент участия позволяет компании не рисковать собственными деньгами. А пользоваться чужими без какой-либо ответственности за конечный результат. Если получится заработать — отлично. Если будут получены убытки — они лягут на плечи застрахованного. Отличная модель бизнеса.

Отзывы клиентов

И напоследок несколько отзывов действующих и бывших клиентов, оформивших себе инвестиционного страхование жизни. В сети их миллионы. И что самое интересное….почти все они отрицательные.

Положительных практически нет. А те что написаны в хвалебном стиле, больше напоминают заказные отписки.

Клиент вложил 1,5 миллиона и за несколько лет ничего не заработал.

300 рублей прибыли за 5 лет с вложенных 100 тысяч рублей. Чистая инвестиционная доходность 0,3%. Или прибыль сотые доли процента в год.

Следующему клиенту повезло больше. Он зарабатывал аж 1,5% в год. Хотя «обещали» в 10-15 раз больше.

Обещанного 3 года ждут. И так и не дожидаются. ((((

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Вот это реально полезная статья. Всё подробно и доходчиво расписано. 💡

Дорой знаток ИСЖ, Вы конечно прирожденны оратор но финансист из Вас не очень. До «минусов» Вы были впринципе правы, но дальше начали просто запутывать людей.
К примеру
Коэфициэнт участия, это соотношение вложенных всего денег в программу к тем с которых мы получаем доход а не доля прибыли которую поличит клиент от прибыли страховой компании, да КУ варьируется но зависит не от страховой компании а от базового актива на который оформлен ИСЖ, и может варьироватся хоть от 30 и до 300% и чаще всего он выше 100%, тоесть при вложении тех самых 100 000 руб., что указыны выше, мы получаем прибыль от роста активов на 100 000, 150 000 или даже 300 000 рублей. Конечно доход не гарантированный, но в реальности вложив напрямую в акци или ETF готовтесь, что и своего можно не забрать.
По поводу инфляции, Вы с одной стороны правы за 5 лет она уменьшит платежную способность денег, но почему Вы уверенны, что за 10 лет она составит минимум 100%, хотя если это и так — по 10% в год, то получается, на вкладах клиент гарантированно теряет деньги так как ставки на них в среднем ниже 10%, а в ИСЖ есть возможность получить больше.
Что касается страховки, скажите чем плохо получить родственникам деньги в 2-ом или 3-ом размере в случае ухода из жизни по НС, вклад или иной инвест. продукт дает такое преимущество?
Это не вклад, он не защищен АСВ! Вы правы, но мне кажется у нас свалютой в стране или страной в целом скорее, что то случится чем разорятся крупнейшие страховые компании продающие ИСЖ: ВТБ, Сбербанк или Альфа банка.
Это еще не все замечания, но моя мысль понятна, при этом Вы и вправду много написали по существу и не плохо осведомлены, в отличии от большенства тех самых людей которые пишут отзывы после оформления данного продукта или вовсе не разобравшихся в принципе его устройства.

Спасибо за подробный комментарий.
Немного парирую несколько ваших замечаний.
Инфляция. Не помню точные данные, но с начала нулевых среднегодовая инфляции составляла двузначную величину (10,5 или 11%).
Во-вторых, вы не правильно рассчитали 100% инфляции за 10 лет — это не 10% в год, а 7,2% (правило 72-х).
И да, вы правы. Большинство вкладов проигрывают инфляции. Или держаться на ее уровне.
За 20 лет в 90% времени вкладчики получали доходность ниже инфляции (официальная статистика).

Отличная статья + полезные комментарии. Спасибо! 🙂

Отзывы об условиях вкладов и сберегательных счетов в Россельхозбанке в 2019 году. Оценка удобства оформления вклада, его пролонгации, снятия денежных средств со счёта и прочих дополнительных услугах. Отзывы о работе банка с завещательными распоряжениями относительно вклада, работы сотрудников Россельхозбанка при консультировании вкладчиков в отделениях банка.

Россельхозбанк, оказывается, банк-мошенник. Пришла бабушка 73 года оформить вклад. Навязали полис страхования жизни. 30 страниц текста, одна вода, все в экономических терминах! В итоге на 5 лет лишилась своих денег, хотя могла положить их под самый минимальный процент, и получить хоть что-то!

В семье проблемы и потребовались деньги — получить их невозможно. Хотя сотрудник утверждал, что все выгодно. В чем выгода? Деньги могли лежать в тумбочке!

Пользуются доверчивостью пожилых людей! Как не стыдно!

  • 4 августа 2019, 12:23

Какой минимальный срок для льготного расторжения?

Вы не уточнили о каком именно вкладе Россельхозбанка идет речь, ответим тогда в целом по банку. На текущий момент нет простого вклада (без доп. услуг), у которого есть льготное расторжение.

Льготное расторжение есть у вкладов только при наличии действующего договора по пакету услуг «Ультра». Например, для самого выгодного вклада "Ваш доход" проценты при досрочном закрытии будут такими:

до 180 дней — по ставке 0,01%
181 — 395 дней — по ставке 4%
396 — 730 дней — по ставке 4,5%
731 — 1094 дней — по ставке 5,5%
свыше 1095 дней — по ставке 0,01%

С уважением,
Редакция Топбанки.ру

  • 28 июля 2019, 19:51

Считаю работу банка плохой. В договоре по вкладам нет ни единого контактного телефона для обращения в банк. Если заканчивается вклад, то во всех банках за 2-3 дня интересуются, что делать буду с вкладом.

Читайте также:  Договор купли продажи аттракциона

От Вашего банка ни звонков, ни дозвониться сегодня 20 июля 2019 г. я не смогла, работают только телефоны-информаторы.

  • 20 июля 2019, 08:27

Уже 2-ой раз испытываю ужас от поведения Россельхозбанка по отношению к своим клиентам. Банк в одностороннем порядке прекращает выполнять свои обязательства по договору вклада, при этом не считает нужным уведомить об этом клиента. При заключении договора вклада срок окончания договора не прописывается, т.к. возможна пролонгация.

В один прекрасный момент приходишь в банк и обнаруживаешь, что деньги с вклада уже перечислены на текущий счет и проценты на них не набегают. И это более полу года, а банк спокойно спит и не считает нужным даже уведомить вкладчика, о том, что пролонгации больше нет и деньги просто лежат у них без дела.

  • 12 марта 2019, 10:18

Обратилась в ваше отделение подобрать вклад с хорошим условием. Сотрудник банка спросила могу ли я заморозить деньги на четыре года под хороший процент от 12 до 16% годовых. При этом спросила есть ли у меня вклады в других банках. Я ответила что нет. Я подумала и согласилась. Сотрудник стала оформлять вклад.

Когда она дала подписывать договор я не поняла почему там не был прописан процент по вкладу. На что она ответила что он плавающий. Застрахован государством. Пришла домой прочитала договор внимательно и пришла в ужас, что это не банковский вклад, а Альфа-страхование жизнь. Была в шоке, когда ознакомилась с условиями .
Показать все

  • 6 февраля 2019, 14:10

Вклад Инвестиционный — развод клиентов. По части вклада, находящегося в банке проблем с процентами нет, ту часть, которую вы подписываете и вкладываете в ПИФЫ — процент в 2 раза меньше. Вопрос? Почему так?

Ответ банковских работников — "Нужно, чтобы ПИФЫ лежали 2 года", в договоре этого нет. Много лет пользовалась услугами данного банка, теперь точно не буду.

  • 4 февраля 2019, 15:26

Пришли открывать вклад в отделение на Невском пр. (СПб) в середине декабря. Сотрудник банка сообщила, что все вклады открываются с обязательным внесением 50.000 рублей в инвестиции. Долго расспрашивали, как такое вообще возможно? Объясняли, что нам инвестиции не интересны и мы хотим открыть обычный вклад. Сотрудник сказала, что это новые правила банка.

Пытались найти решение вопроса самостоятельно, спросили, что будет если открыть вклад, например, на 49.000? Или меньше? Конкретного ответа не получили ни на один свой вопрос. После долгого допроса (по другому наше общение назвать не могу) сотрудник наконец сообщила, что открыть вклад без внесение суммы в инвестиции возможно только на .
Показать все

  • 3 февраля 2019, 14:01

К сожалению Россельхозбанк ведёт себя не красиво по отношению к своим клиентам, имея вклады в этом банке не раз сталкиваюсь с неприятными моментами. Они отменили автопролонгацию вкладов точнее ее ограничили, но при этом не уведомляют своих вкладчиков о том что вклад закрывается, а просто переводят денежные средства на мертвый счёт!

Неужели трудно уведомить своих клиентов? Причем в интернет банке отображается число начисления процентов по вкладу в полном размере, но на деле это не так!

  • 4 января 2019, 08:51

У меня с 14 года был открыт вклад в банке. Все было хорошо, пока я не решила перевести вклад в московский Россельхозбанк. Поскольку договора за 17 год не было, т.к. была пролонгация и я написала заявление раньше срока. У меня заканчивался срок вклада 22 октября, а мне перевели деньги 12 октября. Проценты за год я потеряла.

Для любого человека это стресс, а для пенсионерки тем более. И самое удивительное, что меня никто не предупредил. Ведь я не забирала деньги, а переводила по месту жительства.

Почему меня не остановили? И никто не извинился. Что мне делать?

Здравствуйте!
Можем порекомендовать вам обратиться напрямую в банк. На странице обратной связи https://rshb.ru/feedback/question/ можно задать вопрос и описать сложившуюся ситуацию.

С уважением,
Редакция Топбанки.ру

  • 2 ноября 2018, 10:06

Добрый вечер. Спасибо за внимание к вкладчикам. Но. 25 октября 2018 г. при посещении отделения банка на Невском проспекте мне сообщили, что открыть
любой вклад на срок более 6-ти месяцев теперь можно только при оформлении Программы инвестиционного страхования жизни "Индекс доверия" на 4 года. Пришлось покинуть отделение.

Но ни одной информации об этом нигде не нашла. Или Ваши сотрудники не компетентны. Ознакомившись с информацией, сделала вывод, что например, открыв вклад Доходный на 180 дней при определенной сумме, я могу получить 6,75% дохода, а чтобы получить 8% дохода я должна оформить вклад на 1460 дней (4 года).

  • 27 октября 2018, 21:26

Дорогие пенсионеры, особенно одинокие наивные дедушки и бабушки. Не поддавайтесь на уговоры сотрудников банка подписать договор об индивидуальном страховании жизни. Помните, это мошенничество. Вы не в состоянии будете прочитать мелкий текст договора на 5 листах, в то время как жаждущий вознаграждения сотрудник будет обещать Вам 10-30% годовых.

Меня же можете поздравить — мой доход за 9 мес. — 0,9% годовых (!). Только бы не пропал весь вклад.

  • 15 октября 2018, 09:42

По-моему, банк совершенно не дорожит репутацией. Жадные до дополнительных бонусов сотрудники буквально навязывают индивидуальное страхование жизни. До сих пор не могу понять, как я оказалась во власти мошенников. Вряд ли пожилой, неграмотный в финансовых вопросах человек будет читать несколько страниц мелкого текста, несмотря на все призывы читать все, что вы подписываете.

Просто поверила, что можно получить никак не меньше 7% годовых, а то и 20. В итоге прибыль за 6 месяцев — 0%. Так обидно содержать мошенников, лучше бы в больницы, дома престарелых, детские дома пожертвовать.

Теперь думаю, что есть риск потерять всю вложенную сумму, а она для меня очень .
Показать все

  • 6 августа 2018, 12:44

Несмотря на согласованное банком заявление о перечислении процентов по вкладу 1 числа следующего месяца банк РЕГУЛЯРНО нарушает взятые на себя обязательства, задерживая перечисления процентов НЕДЕЛЯМИ.

Жалобы и претензии никакого действия не имеют. Невероятное пренебрежение к клиентам. Сравнения со Сбербанком не может быть близко.

  • 9 июля 2018, 19:37

Вклад Пенсионный плюс, необходимо разрешить частичное снятие для пенсионеров.

  • 29 мая 2018, 14:29

Я делала инвестиционный вклад 86 000 руб. на 6 месяцев в г. Похвистнево Сам. обл. Деньги пролежали, как мне сказали, на текущем счету без процентов. Банк деньгами пользовался, а проценты не начислили.

Похвистневское отделение мою претензию передали в ваш банк. В ответе проблема решена не была. Не покидает чёткое ощущение, что просто обманули. Т.к. 23.11.2017 был сделан вклад, а уже 30.11.2017 г. стало известно об отказе регистратора в их принятии.

Кроме того за весь период пока вклад лежал я неоднократно приходила в банк и меня никто не оповестил о том, что деньги лежат на текущем счёте без процентов. Это наглый .
Показать все

  • 28 мая 2018, 13:13

Приношу извинения за отзыв. Просто с увеличением продолжительности срока, процент уменьшается от 6.35 до 5.6. Я на это не обратила внимание сразу. Как-то не обычно, что чем дольше срок вклада, тем меньше процент.

  • 3 декабря 2017, 18:51

17 октября 2017 я обратился в данный дополнительный офис с заявлением на разовое перечесление со счёта открытого в другом ДО Россельхозбанке на свой счёт открытый в Вашем. Вот уже 8 суток, а деньги почему-то не перечислины.

Думаю разное, так как хотел переложить со счёта на вклад в вашем ДО в г. Коломна. Теряю проценты если бы уже открыл вклад "доходный", проще думаю надо было съездить и переложить там со счета на вклад так как пошёл в убыток, связавшись с ДО г. Коломны.

  • 24 октября 2017, 18:33

25 сентября два раза пыталась переоформить вклад с пополнением денежных средств. Каждый раз находилась в очереди более пятнадцати минут. НЕ получилось. Оператор сообщил, что сбой в программе и рекомендовал ждать.

Период ожидания от часа до суток. Если сегодня третья попытка окажется безрезультатной всем своим знакомым буду рекомендовать закрывать счета, как сделаю и сама. Если нет надежности в работе системы, то о какой надежности вкладов может идти речь?

  • 26 сентября 2017, 09:09

Интернет банк работает ужасно. С февраля 2017 являюсь вкладчиком, 16 апреля истек срок вклада, сегодня 17, но до сих пор не перечислены проценты. Не могу закрыть вклад и забрать деньги и проценты, пишет о технической ошибке. Оператор колцентра посоветовал подождать еще день, но мне нужны деньги в срок, оговоренный договором. Как доверять свои сбережения такому банку?

  • 17 апреля 2017, 23:10

За день до начала выдачи страховых возмещений по вкладам (отозвали лицензию у банка "Миръ") в московских отделениях Россельхозбанка никто не знал по каким адресам их будут выдавать и, заказ денежных средств никто не принимал.

А утром 29.12.16 в отделении банка на Автозаводской, 7 выдать наличными всю мою очень скромную сумму возмещения отказались, заявив, что деньги надо заказывать за 3 дня. Записали на выдачу только через неделю, т.е. в конце года банк хорошо попользовался чужими деньгами, игнорируя действующее законодательство.

  • 31 декабря 2016, 17:24

Решив открыть вклад в Россельхозбанке, я изучил информацию на сайте, выбрал подходящий и поехал в офис. Заключил договор вклада "Управляемый" и тут началось. девушка-операционист сначала заявила, что сниматьдокладывать деньги я не имею права, карта мгновенной выдачи мне не положена (вклад превышал 50000, а на сайте указано, что карта выдается к ЛЮБОМУ вкладу, превышающему указанную сумму).

Интернет-банк подключить нельзя. руководитель операционного отдела сразу признался, что этими вопросами он не владеет, так как у него другие служебные обязанности. ладно, позвонив на федеральную горячую линию, девушка Ника повторила все тоже самое. Возник вопрос: кто вводит в заблуждение — сайт или непрофессиональные работники этого банка?

Ссылка на основную публикацию
Изменения в начислении зарплаты в 2019 году
2019 год начался с принятия многочисленных изменений в разных нормативных актах. Некоторые такие корректировки связаны с зарплатой, получаемой гражданами на...
Заявление отпроситься с учебы
Здравствуйте и добро пожаловать на блог! Надеюсь, название статьи не слишком вас удивит). Да, я не совсем правильная мать и...
Заявление по причине болезни
Кому и когда может понадобиться? Отгул может понадобиться любому работнику, так каждый день возникает множество непредвиденных ситуаций, связанных с благополучием...
Изменения налогового законодательства с 1 января 2019
Автор: Александр Лихачев, финансовый консультант, аттестованный профессиональный бухгалтер Материалы газеты «Прогрессивный бухгалтер», декабрь 2018 г. Близится новый год – а...
Adblock detector