Как банки обманывают заемщиков

Как банки обманывают заемщиков

Здравствуйте, с вами Олег Райтс. В свете регулярных банкротств и отзывов лицензий многие читатели просят меня рассказать про популярные обманы в банках. Всё-таки основная специфика журнала ПрофиКоммент – тема денег, поэтому я решил найти и выявить самые последние методы финансовых мошенников.

Кстати, хочу сразу отметить, что про банковские уловки и финансовые махинации важно знать не только тем, кто часто берёт кредиты. Даже если вы никогда не брали взаймы, может оказаться, что и вас тоже хотят обмануть. Как? Читайте ниже и всё узнаете.

Забалансовые вклады — самый опасный способ как банки обманывают вкладчиков

Что такое забалансовый вклад? Это деньги клиента, которые он принёс в банк и которые банком не учитываются в качестве обычного вклада в финансовой отчетности. Вкладчик получает на руки внешне ничем не отличающийся стандартный договор банковского вклада, но по факту эти деньги нигде далее не фиксируются и уходят мимо бухгалтерии в руки недобросовестных собственников такого банка. Можно сказать, что это пример «двойной» или «черной бухгалтерии банка».

Если у финансовой организации дела идут хорошо, то проценты по такому вкладу выплачиваются регулярно и без каких-то видимых сложностей. Но главная проблема начинается в тот момент, когда у такого банка ухудшаются условия ведения деятельности. И самое опасное – если у такого банка отбирают лицензию. Владельцам забалансовых вкладов будет почти нереально доказать в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов), что они действительно пострадали и у них в этом банке были вклады.

Чаще всего приходится идти в суд и только там есть шанс доказать наличие вклада в лопнувшем банке и потребовать законное страховое возмещение.

Как избежать обмана

  • Чтобы не попасть в лапы злоумышленников, необходимо проверять бухгалтерскую документацию, требовать подлинники приходно-кассовых ордеров на внесение суммы вклада, сразу взять выписку со счёта с печатью и подписью сотрудника банка. Эти документы смогут в дальнейшем подтвердить наличие вклада.
  • Также надо тщательно выбирать финансовое учреждение и не рисковать, если о банке мало что известно. К сожалению, в последние годы надеяться можно только на крупные банки с государственным участием, а также на солидные иностранные банки, которые работают в России. Все остальные находятся в зоне риска.

Дополнительная страховка

Это излюбленная банковская махинация, которую сложно назвать обманом, поскольку внешне вас никто не заставляет на неё подписываться. Чаще дело обставлено так, что дополнительный договор на страхование жизни заемщика подсовывается банковским менеджером в самый последний момент при подписании основного договора займа и клиент не успевает от него отказаться.

По закону заемщик обязан страховать свою жизнь только в случае ипотеки, а если он берёт потребительский кредит – страховка становится добровольным делом. Часто так бывает, что навязывание необязательного страхового полиса – это основной способ заработка банка.

Так часто действуют банки, которые дают потребительские кредиты на покупку электроники и бытовой техники прямо в крупных гипермаркетах. Внешне на их рекламе может быть указано, что кредит беспроцентный и выглядит так, как будто это обычная рассрочка. Но на деле банк не занимается благотворительностью и его основная цель – заработать свои комиссионные на кредите.

Как избежать уловки

  • Самый простой способ не попасться на уловку со страховкой – внимательно читать всё, что подписываете. И читать до того, как подписываете. Также не надо верить всему, что говорит менеджер. Его цель – заработать на вас, так как его зарплата напрямую складывается из комиссии от кредита.

Карты с овердрафтом

Популярная уловка почти всех банков при открытии пластиковой дебетовой карты – опция овердрафта. Что это такое? Это способность данной карты «уходить в минус», то есть если у вас на ней есть сумма, допустим, в 100 рублей, с подключённым овердрафтом вы можете этого не заметить и расплатиться за покупку в 1000 рублей. При этом недостающую на карте сумму в 900 рублей банк методом овердрафта дал вам в займы.

И самая большая сложность в том, что проценты на эти 900 рублей обычно заоблачные. Некоторые банки начисляют пеню в размере до 1% от суммы задолженности за каждые сутки. И знай вы об этом заранее, вряд ли вы бы согласились на такую опцию.

Если услугу овердрафт подключают без вашего ведома на дебетовую карту – это однозначно может расцениваться как обман банком своего клиента.

Как избежать уловки

  • Чтобы не дать ввести себя в заблуждение – будьте внимательны, когда заказываете и особенно когда получаете банковскую карточку. Уточните все детали договора с банком и обязательно попросите распечатать тарифы на пользование картой и на дополнительные услуги.
  • Лучше всего напрямую у банковского сотрудника спросить – подключена ли на вашей карте услуга овердрафт и, если подключена, уточните, как её отключить.
  • Также в случае с овердрафтом может помочь сервис моментального мобильного смс-уведомления обо всех операциях по вашему счету (например, Мобильный банк Сбербанка)

Хитрости с комиссией, платежами и сроками погашения кредита

Поле для введения потребителей в заблуждение крайне велико в сфере начисления процентов по кредитам и особенно во всём, что касается размеров платежей и графиков погашения займа.

Распространена банковская практика с неполностью погашенным кредитом, когда вы вроде бы всё погасили досрочно, но при более тщательной проверке всплывает небольшая сумма долга. При этом банк сначала ничего не предпринимает, пока по этой задолженности за вами не накопится большой суммы и только потом ставит вас в известность. Вы конечно в шоке – думали, что по этому долгу всё выплачено.

Часто заемщики попадаются на маркетинговые хитрости и красивую рекламу, где может быть сказано про нулевые проценты по займу или привлекательно низкие проценты по ипотеке. Особенно часто такие уловки встречаются в сцепке банк-продавец. Например, вам могут предложить льготную ипотеку под 7%, но вот квартиры будут только от вполне определённого застройщика. И при сравнении цены с другими квартирами вы понимаете, что в цену этого предложения уже вбита дополнительная прибыль банка.

Запрет на досрочное погашение займа также встречается среди банковских махинаций. Подобный запрет противоречит законодательству, но банковские служащие будут настаивать на графике платежей, указанном в договоре, как на незыблемой сущности.

Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Читайте также:  Жилищный кооператив плюсы и минусы

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

  1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
  2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
  3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
  4. Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
  5. Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
  6. Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

  1. С даты начала расчетного периода.
  2. С даты первой покупки.
  3. По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

  • снятие наличных,
  • безналичные переводы,
  • операции в казино и некоторые другие.

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Читайте также:  Исковое в суд по завещанию

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

С 1 июня банки будут обязаны раскрывать реальные эффективные кредитные ставки, в которую должны входить все выплаты по кредиту. Это хорошая новость для заемщиков — ведь комиссионные и штрафы могут превратить 20% по кредиту в 50%. Тем не менее, многие специалисты считают, что проблема эффективных ставок еще долго останется актуальной. Об этой проблеме и о способах ее решения рассуждают Дмитрий ЯНИН, председатель КонфОП, и Александр ЖЕЛЕЗНЯК, предправления Пробизнесбанка.

БАНКИ ОБМАНЫВАЮТ ЗАЕМЩИКОВ? ДА!

Считает Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)

Банкиры стараются убедить общественность, что заемщику достаточно предоставлять график платежей и общую сумму, которую ему придется в итоге заплатить за кредит. Но здесь банкиры лукавят, потому что прекрасно понимают, что такое эффективное использование капитала, которое они демонстрируют в своих отчетах перед акционерами. Это насколько хорошо деньги работают, а самый главный критерий эффективности как раз и есть эффективная процентная ставка.

Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит, а следовательно, не в состоянии сравнить аналогичные продукты других банков.

Сегодня банкиры манипулируют сознанием потребителя с помощью различных маркетинговых приемов. Например, проходит модная акция «», когда выдается потребительский кредит на 10 месяцев под 10% годовых с первоначальным взносом 10%. У потребителя складывается ощущение, что кредит обойдется ему в 10% годовых, но на самом деле эффективная кредитная ставка показывает, что это 23,4% годовых. И таких манипуляций много. Вы можете, к примеру, мне сказать, дешевле ли схема «», чем предыдущая? И я тоже не смогу так сразу ответить: надо считать, приводить все данные к общему знаменателю. Эффективная кредитная ставка как раз позволяет это сделать. Она является важнейшим элементом честной конкуренции в системе кредитования.

АКЦЕНТ

Сегодня банкиры манипулируют сознанием потребителя с помощью различных маркетинговых приемов

Но основной разгорелся того, что разумный человек, если ему крупно написать на договоре: «Кредит будет стоить 70% годовых», — такой заeм брать не станет. Он еще подумает, зачем ему кредит в 70% годовых, когда инфляция в стране 9%, а депозит банк предлагает ему за 12% годовых.

Предвижу возражения: дескать, если все кредитные организации покажут эффективную ставку 70% годовых, то потребителю некуда будет деваться. Такого не будет, сегодня на рынке уже есть конкуренция. Есть банки, которые кредитуют в разы дешевле, но их честные предложения выглядят, к сожалению, также «привлекательно», как и предложения банков «Хоум кредит» и «Русский стандарт». Есть кредиты в 20%, в 15% годовых, и это уже близко к мировым стандартам.

Однако я достаточно сдержанно оцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитные организации должны будут раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния. Это, мягко говоря, половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую не входят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.
Главный минус состоит в том, что Центробанк не может регламентировать, и в своей инструкции не регламентирует, каким образом информация об эффективной процентной ставке будет доводиться до потребителя. В США, например, основная информация по кредиту для заемщика (размер кредита, срок, эффективная ставка) должна размещаться на странице договора в виде таблицы. Это максимально простая форма уведомления потребителя о том, на что он решился и сколько ему это будет стоить.

А поскольку ЦБ не регламентирует этот вопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление нашего отечественного потребителя об условиях договора. Для информации найдут мелкий нечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят ее где-нибудь на последней странице договора. Надеяться на то, что наши банки будут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.

Еще один важный минус инструкции Банка России в том, что в эффективную процентную ставку не заложены сопутствующие платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, все комиссии банка в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам регистрации прав недвижимости, и т. д.). А ведь страхование жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает страховая компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и «Русский стандарт», и Хоум кредит энд финанс банк, и банк «Авангард» — все они используют схему навязанной страховки.

Чем она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, вовторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи годам.

Поэтому решение Центробанка по внедрению эффективной процентной ставки, к сожалению, не будет решать основной вопрос — информирование потребителя.

кстати…

Клиенты против банкиров: кто кого?

29 января 2007 года общество защиты потребителей «Блокпост» при поддержке Роспотребнадзора подало иск против банка «Русский стандарт» о незаконности взимания комиссий за обслуживание счета. Дело об административном нарушении возбуждено по статьям «Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре» и «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя» (части 1 и 2 статьи 14,8 КоАП РФ). По словам представителей Роспотребнадзора, причиной возбуждения дела стали обращения граждан, в которых указывается, что при заявленной ставке по кредиту в 29% «Русский стандарт» выдает кредиты по ставке 100%. В одной из жалоб была названа цифра в 400%. Уже 23 марта банк «Русский стандарт» выиграл в Басманном районном суде Москвы дело о незаконности взимания дополнительных банковских комиссий. Суд отказал «Блокпосту» в удовлетворении иска к банку «Русский стандарт», сославшись на принцип свободы договора, который был добровольно подписан клиентом, после предварительного ознакомления с условиями получения займа. Это первый случай в спорах о кредитовании, когда решение по подобному делу принято в пользу банка, а не заемщиков.

В январе 2007 года Роспотребнадзор выиграл аналогичное дело против «Хоум кредит энд финанс банк». Ведомству удалось доказать в суде, что комиссии за ведение ссудного счета, которые брал со своих заемщиков банк, противоречат Закону о защите прав потребителей и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть клиенту. Банк оспорил постановление чиновников в суде, но проиграл дело в трех инстанциях. «Хоум кредит энд финанс банк» еще раз попытался оспорить предписание Роспотребнадзора об устранении нарушения, но суд в первой инстанции опять не поддержал банкиров.

В Роспотребнадзор поступила жалоба на то, что в екатеринбургском СКБ-банке для получения кредита необходимо открыть ссудный счет, за обслуживание которого банк взимает комиссию. Ведомство оштрафовало банк на 10 тыс. руб. и потребовало устранить нарушение. Попытка банка обжаловать штраф в первой инстанции не увенчалась успехом.
По мнению экспертов, сейчас разрыв между заявленными и реальными ставками банков достигает 30—50%.

Ведомство Геннадия Онищенко не раз подчеркивало, что намерено активно бороться с ущемлением прав потребителей в банковском секторе.

На мой взгляд, проблему сможет решить закон «О потребительском кредите». Он должен стать базовым документом в урегулировании всех проблем, связанных с отношениями клиента и банка, в нем же должны быть прописаны все вопросы, касающиеся эффективной ставки.
Впрочем, кроме проблемы с эффективной процентной ставкой, есть еще один способ, к которому прибегают банкиры на развитых рынках, — это механизм обмана потребителей с помощью системы непропорциональных штрафов за неаккуратное погашение кредита. Потребитель вроде бы действительно виноват, но доказать, что штраф неадекватен наказанию, очень сложно.

Или будет внедрен еще один механизм манипулирования потребительским поведением, как в Великобритании, когда без уведомления потребителя банк увеличивает лимит по кредитной карте. Например, изначально предлагается кредитная карта на $5 тыс. Люди расплачиваются по ней и ждут, когда из банка придет отказ: «Всё, ваши деньги кончились». Но кредитные организации без уведомления повышают заемщику лимит, он тратит больше, а потом его штрафуют за то, что он не гасит основной долг и проценты. Полагаю, что эти механизмы скоро будут внедрены и в нашей кредитной системе.

Читайте также:  Елена рудакова челябинск в контакте смп 8

БАНКИ ОБМАНЫВАЮТ ЗАЕМЩИКОВ? НЕТ!

Утверждает Александр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления Пробизнесбанка (Группа Life)

Уже больше полугода банковский рынок готовится к 1 июля 2007 года, когда, согласно требованиям ЦБ, банки должны будут раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. В общем, ничего особо драматичного здесь нет. Подобные правила существуют в ряде западных стран, но бизнес это не убивает. По сути, банки и сейчас указывают все платежи клиента по обслуживанию долга в договоре. Другое дело, что не все потребители хотят вникать в условия кредитования, когда от обладания желаемым товаров их отделяет лишь подпись.

Проблема, собственно, в другом в попытках ряда организаций отсудить у банков взимаемые якобы незаконно комиссии. Если это явление, при поддержке государственных ведомств, станет массовым, то Россию ожидает очередной дефолт. Давайте попробуем посмотреть на сложившуюся ситуацию со всех точек зрения.

Последние несколько лет мы наблюдаем существенный рост кредитования населения. По данным Банка России, к марту 2007 года банки выдали населению кредитов почти на 2 трлн. руб. Это означает, что 2 трлн. руб. влились в экономику через приобретение автомобилей, недвижимости, бытовой техники и услуг. Согласно отчетам Госкомстата, доля кредитов, полученных населением, в номинальном приросте оборота розничной торговли в России составляла в 2004 году 54%, а в 2005 — все 79%.

АКЦЕНТ

Почти 80% случаев невозврата или просрочки приходится на мошенничество заемщиков

Благодаря кредитам последние три года торговля остается одной из самых быстрорастущих отраслей российской экономики. В среднем рост составляет 17—40% в год в зависимости от типа торговли. Активный прирост товарооборота стимулирует и производителей. Так, к марту 2007 юридические лица заняли у банков почти 8 трлн. руб., которые пошли на увеличение оборотов и расширение бизнеса. Эта цифра в 4 раза больше суммы, которую банки ссудили населению. Естественно, рост оборотов приводит и к росту доходов и, стало быть, уплаченных с них налогов. Например, в 2006 году, по статистике Федеральной налоговой службы России, было собрано 3,7 трлн. руб. налогов (почти на 20% больше показателя 2005 года).

Одним словом, бум потребительского кредитования — большое благо для экономики в целом. Но благо ли это для каждого отдельного человека? Здесь, конечно, можно спорить. Однако, если разобраться, ситуация совсем не выглядит ужасной. На сегодняшний день доля просроченных или невозвращенных потребительских кредитов в среднем не превышает 2—5% от общего объема выданных суд. При этом большинство неплательщиков вовсе не добропорядочные граждане, которые не смогли рассчитать финансовую нагрузку на семейный бюджет. Почти 80% случаев невозврата или просрочки приходится на мошенничество, против которого у банков практически нет возможности бороться, если следовать букве нынешнего законодательства. Еще 10% — это «забывчивые» клиенты (командировка, отпуск и т. п.), которые вносят средства после первого же напоминания по телефону. 5% неплатежей приходится на несчастные случаи, приведшие к смерти или потере трудоспособности заемщика. И только 5% — это реально люди, перекредитованные в период отсутствия Бюро кредитных историй и повсеместного применения зарплат «в конвертах». Таким образом, можно с достаточной уверенностью сказать, что россияне в большинстве своем незакредитованы и банки не стремятся «повесить» на них неподъемный долг. А та небольшая прослойка людей, подсевшая на «кредитную иглу» в силу собственной финансовой безграмотности, конечно, нуждается в помощи. И банки зачастую идут на реструктуризацию задолженности для таких заемщиков. Ведь судиться в России, к сожалению, долго и зачастую бессмысленно.

Теперь давайте представим на секунду, что ситуация на рынке изменилась: начатая Роспотребнадзором и различными обществами «защиты» прав потребителей волна судов по возврату уплаченных комиссий из единичных случаев становится общей практикой. С макроэкономической точки зрения это может привести к банковскому коллапсу. Давайте представим себе, что за короткий период времени банки должны вернуть комиссии хотя бы за год. Это, по меньшей мере, 300 млрд. руб. без учета пеней и штрафов. Поскольку большая часть кредитов сконцентрирована в тридцати крупных банках, то мы легко получим ситуацию 1998 года. Кому станет легче от того, что рухнут крупнейшие банки страны, не говоря уж о средних и небольших? Это стабилизирует экономическую ситуацию? Представляете ли вы размах финансового коллапса? Как это согласуется со Стратегией развития банковского сектора, принятой Правительством РФ?

Впрочем, не исключено, что иски к банкам будет не массовыми, а индивидуальными. Тогда удар по банковской системе будет неконцентрированным и растянутым по времени. Могу предположить, что в этом случае большинство банков смогут пережить кризис. Но при этом банки тут же откажутся от большинства кредитных программ для частных клиентов. Ведь без комиссий этот бизнес нерентабелен в силу плохо просчитываемых рисков и большой трудоемкости проверки и ведения заемщика. В итоге большая часть российского населения будет лишена кредитных ресурсов. При текущих доходах населения — в ряде регионов средняя зарплата не достигает и 3 тыс. руб. — это означает существенное падение уровня жизни. Я уж не говорю о негативном эффекте падения покупательской активности для экономики.

Начатые Роспотребнадзором суды по возврату уплаченных комиссий приведут к банковскому коллапсу

Приведу один, очень близкий по духу нашей ситуации пример. В Бразилии в общественном сознании существует четкий стереотип: жилье нельзя отдавать в залог или отнимать. В итоге, когда страна столкнулась с проблемой доступного жилья, ни один банк не осмелился предложить людям ипотеку, потому что общество не понимало, как можно лишить людей крыши над головой. Возникла ужасная для общества и экономики Бразилии ситуация. Без ипотеки люди могли профинансировать покупку жилья только за счет наличных кредитов (ставки по ним легко переваливают 100% годовых) или жить в фавелах (трущобах). Кто от этого выиграл? Конечно, 1—2% заемщиков могли бы лишиться жилья, воспользуйся они ипотекой, но в целом общество и экономика страны вышли бы на новый качественный уровень. Сейчас в России мы тоже балансируем на грани фола. Можно вернуть комиссии — кстати, взимаемые законно и прописанные в договорах, которые люди заключали по своей воле, — но потерять большую часть экономики.
кстати…

Считать нужно не точно, а верно

»… Анализируя методику расчета эффективной ставки, предложенную Банком России, АРБ обратилась к опыту зарубежных стран. Законодательство большинства зарубежных стран с развитой экономикой регулирует вопросы информирования клиентов о предстоящих платежах по кредитам и/или доведения до клиента размера годовой процентной ставки. Несмотря на различия в законодательстве разных стран, подход к вопросу включения тех или иных платежей в расчет процентных ставок аналогичен. Общее заключается в том, что в расчет годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate — APR) или в общие платежи по кредиту (Total Charge for Credit — ТСС) включаются только те платежи, которые зависят от поведения (воли) кредитора и клиента одновременно и которые могут быть установлены в договорах между ними. Считаем, что методика расчета эффективной процентной ставки должна быть уточнена Банком России с учетом сложившейся банковской практики и опыта зарубежных стран. Необходимо установить единые подходы к порядку расчета эффективной ставки, при этом из расчета должны быть исключены платежи, осуществление которых носит вероятностный, необязательный характер и размер которых не известен в момент предоставления кредита.

В связи с вышеизложенным полагаем необходимым:

исключить из расчета эффективной ставки платежи в пользу третьих лиц, осуществляемых клиентом за счет собственных средств без привлечения заемных средств от банка — кредитора (плата за осуществление безналичных расчетов для погашения кредита, страховые премии и т. п.);

исключить из расчета эффективной ставки неустойку (штрафы, пени) за нарушение условий кредитного договора;

определить перечень платежей за использование банковских карт, подлежащих обязательному включению в расчет эффективной ставки».

(Из письма Ассоциации российских банков первому заместителю председателя Банка России Геннадию Меликьяну от 29 марта 2007 г.)

Ссылка на основную публикацию
К штанам все липнет что делать
Мне очень помогли вот эти советы. К черному пальто все липнет — что делать? Стирать или чистить верхнюю одежду так...
Иск по задолженности по зарплате
Защита своего права на оплату труда в суде начинается с подачи такого документа, как исковое заявление о взыскании заработной платы....
Иск по закону о защите прав потребителей
Главная Исковые заявления. Суды общей юрисдикции Образец искового заявления о защите прав потребителей, связанных с продажей некачественного товара (замена товара)...
Ка феникс отзывы должников 2017 год
В жизни каждого человека происходят такие ситуации, когда срочно необходимо оформить кредит. Однако проходит время, и денежные средства нужно возвращать...
Adblock detector