Как доказать банку происхождение денег

Как доказать банку происхождение денег

С июня 2016 года банки будут запрашивать у клиентов документы, подтверждающие источник происхождения денег. При подозрениях в "отмывательстве" кредитные организации смогут отказать в обслуживании и даже заблокировать счет. Эксперты считают, что новшество скорее создаст помехи добропорядочным клиентам, и дают советы, как доказать банку законность своих доходов.

Подозрительный клиент

Правом требовать отчет о законности получения денег банки наделили еще летом 2015 года с поправками в "антиотмывочный" закон № 115. Следом, в декабре, Центробанк издал положение № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов. ", конкретизирующее эти нормы. Они могут применяться к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели), напоминает "Фонтанка.ru". Такая практика уже используется Сбербанком при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Регулятор пока не принуждает остальные банки к аналогичным действиям, однако вопрос может актуализироваться во второй половине текущего года.

"Пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств", – цитирует ТАСС замглавы департамента финмониторинга и валютного контроля ЦБ Ильи Ясинского, выступавшего 25 марта на конференции "Банковская система России 2016". По его словам, Центробанк планирует активизировать эту работу уже с июня 2016 года – даты окончания начатой президентом кампании по амнистии возвращенного в РФ капитала, выведенного ранее за пределы страны.

Причем банки, желающие сохранить лицензии, должны руководствоваться новым алгоритмом работы. У 34 кредитных организаций из 93, лишившихся лицензии в 2015 году, право на работу было отозвано из-за ненадлежащего контроля за отмыванием доходов, приводит статистику ЦБ портал Banki.ru. Отзыв лицензии – наиболее радикальный метод работы с провинившимися банками, среди щадящих мер – введение ограничений на проведение операций и лимитов по суммам для банка или же исключение из системы страхования вкладов. ЦБ информирует банки о клиентах, которые уличены в сомнительных операциях, отмечает Ясинский. И банки вправе уже даже при наличии подозрений "в отмывательстве" отказать клиентам в открытии счета, проведении операций, а также расторгнуть договор на обслуживание.

Зеленый свет самоуправству

Однако никакие конкретные критерии (например, сумма операции), которыми банкам следует руководствоваться при проверке источника клиентских денег, ни в законе, ни в положении ЦБ не прописаны. То есть они могут сами определять перечень случаев запроса отчетности. В статье 6 ФЗ-115, впрочем, указан список "операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю". В их числе операции на сумму более 600 000 рублей, которые поделены на три группы. Это, в частности, операции с наличными – снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, пополнение уставного капитала фирмы. Операции, одной из сторон которых выступает гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации дохода (Иран и Корея), а также операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу анонимному владельцу, операции с драгметаллами и недвижимостью на сумму свыше 3 млн рублей.

Аналогичная неопределенность и по списку документов, которые станут достаточным основанием для подтверждения законности дохода, – их список банки также будут определять согласно правилам внутреннего "противолегализационного" контроля. В перечень таких бумаг, вероятно, попадут договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из ФНС, бухгалтерские документы с места работы. "Информационное письмо от ЦБ прояснило бы ситуацию, – отмечает юрист юридической компании "Хренов и партнеры" Александр Костин. – Однако его разработка осложняется тем, что методы отмывания денег постоянно совершенствуются, и установление закрытого перечня документов неизбежно приведет к тому, что в ряде случаев он не позволит пресечь операцию, направленную на легализацию средств".

Очередные "ценные указания" Центробанка дали дополнительные полномочия банкам, которые уже начали (например "Ситибанк") их использовать так, как им заблагорассудится, подчеркивает директор по инвестициям компании AGT Invest Дмитрий Нужденов. "Считаю, что прокуратуре, антимонопольной службе, "Народному фронту" и прочим государственным и общественным организациям нужно срочно дать правовую оценку действиям ЦБ и отменить поступившие банкам указания, – убежден эксперт. – Для контроля доходов уже существует Налоговая инспекция с соответствующим набором полномочий. Я не думаю, что у нас в России террористов и "отмывающих деньги" такое количество, что необходимо трясти все население России". "Отчего подобные инициативы рождаются в недрах ЦБ? – рассуждает Нужденов. – Не потому ли, что чиновников Центробанка 35 200 человек – больше всех в мире? (В Китае, кстати, чуть больше 2000 человек). Может, им просто надо чем-то заниматься, чтобы оправдывать свое существование и зарплаты?".

Потерять клиента – непозволительная роскошь

"Излишнее самоуправство" вряд ли случится, придерживается противоположной позиции юрист компании "Деловой фарватер" Павел Ивченков: разве что в банках с госучастием могут появиться строгие критерии. Но и эти банки являются в первую очередь коммерческими организациями, и главная их цель – получение доходов, а не контроль за происхождением денег у клиентов, подчеркивает эксперт. "Ссылка на внутренние правила конкретного банка позволяет разработать довольно широкий перечень приемлемых для подтверждения документов, которые позволят законопослушным гражданам быстро разрешить сложности при операциях, – убежден Ивченков. – Компаниям достаточно будет предъявить платежные поручения, приходные ордера на внесение вкладов учредителями. А вот физлица могут и не иметь никаких документов: нередко солидные суммы занимают или дарят безо всяких бумаг – при близких отношениях". Однако потерять клиента – непозволительная роскошь для банков, поэтому они, скорее всего, будут формально исполнять требования ЦБ и Финмониторинга – приложат справку о доходах или копию расписки в получении займа от другого физлица.

Читайте также:  Адвокат по уголовным делам симферополь

По ст. 858 ГК РФ существует только два основания для блокирования банковского счета, добавляет Ивченков: наложение ареста (по судебному решению или по постановлению следователя либо судебного пристава) или приостановление операций, на что должны быть законные основания. В частности, подозрения, что операция связана с отмыванием средств, – тогда банк может приостановить операции не более чем на пять рабочих дней. Если же счет заблокирован по постановлению Росфинмониторинга, то срок блокировки может быть до 30 суток, но по его истечении средства должны быть выданы владельцу счета. Поэтому надо получить объяснения от банка и, возможно, представить какие-то документы по его запросу – и проблема будет решена. "Однако нужно учитывать, что положение о блокировании счета и/или приостановлении финоперации de facto включено в правила проведения операций по счетам большинства банков (апелляционное определение Свердловского областного суда от 06.11.2015 по делу N 33-15903/2015), напоминает юрист "Хренов и партнеры" Александр Костин. Возникновения подобных ситуаций можно избежать, если заранее предупредить банк о готовящейся сделке или серии сделок.

Удар по скорости и стоимости обслуживания

Новые методы скорее создадут помехи добропорядочным участникам оборота, нежели затруднят деятельность по отмыванию денег, убежден партнер коллегии адвокатов "Делькредере" Максим Степанчук. "Что будет, если клиент откажется предоставлять документы банку? В силу ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств. В силу ст. 859 ГК РФ клиент может расторгнуть договор банковского счета в любое время, банк при этом должен выдать деньги клиенту в течение 7 дней", – поясняет адвокат. Таким образом, банк обязан выдать деньги и без предоставления клиентом каких-либо подтверждающих документов. Отказ может быть оспорен в суде с применением соответствующих финансовых санкций к банку, незаконно удерживающему средства.

"Для всех клиентов банков это новшество, в первую очередь, качественно скажется на скорости и стоимости обслуживания, считает Татьяна Гурьева, старший консультант департамента международного налогового планирования юрфирмы "Клифф". – Нам уже известен случай, когда в начале этого года ЦБ потребовал раскрыть источник происхождения средств, внесенных учредителем российского банка в качестве докапитализации собственных средств кредитной организации". При этом подтверждение законности происхождения средств – уже давно обязательное условие открытия зарубежного счета в кредитных учреждениях США и большинства европейских стран. Россия является членом ФАТФ, и рано или поздно вопрос проверки источника дохода должен был быть вменен российским банкам, хотя на данный момент это, безусловно, может быть воспринято как революционное нововведение.

"Источник дохода, вероятно, будет проверяться только при работе с крупными суммами, поступающими в банк наличными или из-за рубежа, – полагает Гурьева. – При поступлении запроса от банка мы настоятельно рекомендуем его не игнорировать и не пытаться голословно убедить его в том, что средства были накоплены в течение всей жизни бенефициара. В качестве обоснования происхождения средств банк может принять в том числе следующие документы: справка НДФЛ-2, налоговая декларация по форме НДФЛ-3, решение о выплате дивидендов, договор купли-продажи недвижимости, ценных бумаг. Также подтверждением законности денежных средств могут служить договор займа и договор дарения".

Блокировка счетов, требование объяснить происхождение денег — все то, с чем россияне раньше сталкивались только за границей, теперь ожидает их и на родине. Российские банки начали запрашивать у клиентов доказательства легальности средств, хранящихся на счетах.

Сбылся ночной кошмар всех российских подпольных миллионеров, а также примкнувших к ним коррупционеров и получателей серых зарплат: отечественные банки начали задавать вопросы о происхождении денег. В августе в соцсетях и на профильных форумах стали появляться возмущенные посты клиентов российских банков, от которых неожиданно потребовали доказать легальность средств на счетах. "Две недели назад продал квартиру в Подмосковье, вытащил из ячейки деньги и положил на счет Сбера, чтобы не везти их в Москву. Вчера забронировал энную сумму в отделении московского банка. Каково же было мое удивление, когда мне заявили, что в выдаче моих денег мне отказано. Якобы по какому-то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!" — возмущался один из пользователей форума Banki.ru.

При попытке клиентов снять наличными 600 тыс. руб. банки все чаще блокируют счет и предлагают объяснить происхождение средств. "Сейчас можно уверенно говорить о таком новом тренде. Причем подобные случаи возникают все чаще и становятся повсеместными",— подтверждает руководитель налоговой практики компании "Деловой фарватер" Антон Соничев. По его словам, это связано с ужесточения антиотмывочного законодательства, касающегося контроля за счетами физлиц. "Банки теперь обязаны тщательнее следить за клиентами и источниками их средств, чтобы в случае подозрений принять меры и противодействовать отмыванию доходов. Например, путем блокировки счета или расторжения договора обслуживания счета с клиентом",— поясняет он.

Комментировать эту тему в большинстве банков отказываются. Однако, как рассказали в Сбербанке "Деньгам", в июне 2015 года вступили в силу новые требования, когда при приеме на обслуживание банки могут запросить информацию об источнике происхождения денежных средств. "Таким образом, такая информация может быть запрошена у любого клиента, при этом валюта счета, размер планируемого остатка по счету не имеют значения",— отмечают в Сбербанке.

Читайте также:  Исковое заявление об определении порядка пользования квартирой

На самом деле банки должны были всегда проводить мониторинг операций клиентов. "Просто, видимо, руки до физлиц раньше не доходили",— говорит руководитель банковской и финансовой практики компании "Пепеляев Групп" Лидия Горшкова. Теперь, похоже, руки дошли.

На чем клиент может "проколоться"? "Критерии, по которым проводится оценка операций клиентов, банками не раскрываются — это запрещено законодательством",— говорят в Сбербанке. Это объясняет, почему банки молчат.

Из рассказов клиентов, которых банк попросил объясниться, следует, что почти все они "попадались" при попытке снять крупную сумму наличными, поступавшими на их счет по безналу. Правда, в большинстве случаев заканчивались эти истории для клиентов более или менее безболезненно. "Я выгреб всю наличку из кассы и был таков",— написал продавец подмосковной квартиры, которому Сбербанк через несколько дней счет все-таки разблокировал.

По словам Соничева, насколько серьезными могут быть последствия для клиентов-физлиц, попавших в подобную ситуацию, сейчас однозначно сказать нельзя: "Все зависит от конкретной ситуации и конкретного банка. Если клиент напишет письмо-претензию в банк, потребует разблокировки счета и предъявит какие-либо доказательства происхождения средств (точный список нигде не прописан), то счет должны разблокировать".

Конечно, публичный скандал для банка крайне нежелателен, поэтому его вполне могут устроить разумные объяснения происхождения средств. "Но избежать подобной ситуации практически нереально, поскольку она неожиданная и непредсказуемая. Можно лишь подготовиться, чтобы быстро решить проблему. Например, при исходящих и входящих платежах нужно подробно указывать цель платежа и желательно делать ссылки на документы. Также стоит сохранять все документы, подтверждающие источник происхождения средств, чтобы оперативно предъявить их банку",— говорит Антон Соничев.

Как утверждают в Сбербанке, в случае наличия сомнений относительно характера операций банки сначала направляют клиентам запрос, могут отказать в совершении операции и в конечном итоге расторгнуть договор, закрыв счет и отдав деньги. Однако, по словам Соничева, сам банк не отдать деньги клиенту не может. Но если к ситуации подключатся правоохранительные органы и докажут преступное происхождение средств, деньги могут и не вернуть.

Согласно результатам последнего опроса "Левада-центра", только 27% россиян имеют какие-то накопления, так что абсолютное большинство наших соотечественников застрахованы от объяснений с банками. Другое дело — благополучные соотечественники, проживающие за границей. В январе этого года британские банки разослали российским клиентам уведомления с требованием объяснить происхождение средств на счетах. Экс-владелец компании "Евросеть" Евгений Чичваркин, проживающий в Лондоне, рассказал тогда, что получил из своего банка письмо с просьбой объяснить происхождение его средств и уточнить информацию об активах и их происхождении в связи с санкциями против России.

"Чем закончилась эта история? Мне предложили взять кредит в британском банке",— сообщил Евгений Чичваркин "Деньгам". Причем, по словам бизнесмена, если его знакомым британцам банк выдал кредит под 2,75% годовых, то ему предложили под 2,25%. "Это самый низкий уровень риска из возможных! И всем, кто пугает честных людей и говорит, что вы в России наворовали, что держать деньги на Западе опасно, это ректальный суппозиторий",— заявил бизнесмен "Деньгам".

Но большинство заграничных россиян не столь удачливы. Некоторым блокируют счета даже не иностранные, а российские банки. "Ну что, друзья. В России заморожены не только мои счета в Ситибанке, но также и в Райффайзенбанке. Причем Райф мне отказался отвечать по телефону о причине. Так и сказали — нужно явиться лично",— написала на своей странице в фейсбуке Нина М., россиянка, проживающая сейчас в США.

По ее словам, обнаружилась эта проблема в тот момент, когда Нина не смогла расплатиться картой российского банка. Затем не сработала карта другого российского банка. "Есть у меня подозрение, что пока на границах кинематографично жгут еду — Россия ввела capital controls. Тихо начали с тех, кто заявил о своем втором гражданстве или виде на жительство. Очень надеюсь, что это не так",— написала она на своей странице.

Впрочем, Нина М. быстро выяснила, что ее проблемы носят другой характер. Несколько лет назад в США был принят закон о налогообложении иностранных счетов FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act). Основная его цель — не давать уклоняться от уплаты налогов американским налогоплательщикам, проживающим на территории других государств. Этот закон обязал банки и другие финансовые организации предоставлять информацию о своих клиентах — физических и юридических лицах налоговой службе США (IRS).

Но для начала этих лиц еще нужно выявить. "Российские банки для выявления US-holders (лиц, активы которых подлежат контролю по FATCA) разработали специальные анкеты, которые вынуждены заполнять клиенты российских банков",— говорит старший партнер агентства юридической безопасности "Интеллект-С" Роман Речкин. "Уже на первом этапе работы с клиентами (в частности, из заявления об открытии счета) банк получает почти всю необходимую информацию, которая позволяет обеспечивать соответствие необходимым законодательным нормам и правовым актам",— подтверждает Ситибанк.

Российские "дочки" иностранных банков, по словам директора аналитического департамента ИК "Евроинвест" Владимира Рожанковского, особенно рьяно подходят к выполнению требований FATCA, потому что именно в этих банках чаще всего открывают счета нерезиденты. "Как правило, банк высылает письмо и/или звонит с требованием предоставить письмо от IRS, подтверждающее, что данный налогоплательщик с определенным SSN (Social Security Number, аналог российского ИНН) больше не является налогоплательщиком в США",— говорит Рожанковский.

Читайте также:  Возврат налога при покупке дачного участка

По словам гендиректора ООО "Первая консалтингово-инвестиционная компания" Владислава Земляного, прежде всего банк обязательно должен получить согласие клиента на передачу информации в IRS, которое является одновременно согласием на передачу информации в ЦБ РФ. "Естественно, от этого страдает банковская тайна",— говорит Земляной.

Однако для банка клиенты, которые теоретически подпадают под действие FATCA, но не прошли регистрацию на сайте IRS или не предоставили какую-то информацию,— колоссальный риск. По словам руководителя департамента международных проектов консультационной группы "Прайм Эдвайс" Константина Зиятдинова, с 1 июля 2014 года США в соответствии с нормами FATCA имеют право удерживать 30% с доходов из источников в США у любых банков, обслуживающих US-holders, не прошедших в IRS регистрацию. Плюс риск закрытия корсчетов, невозможность работать с банками США.

Причем к лицам, обязанным раскрывать информацию о наличии иностранных активов, FATCA относит не только граждан США и держателей green card. Это касается также и физлиц, пребывающих в США более 31 дня в текущем году и более 183 дней в совокупности за три последних года. Более того, FATCA уже аукнулся гражданам РФ, не имеющим ни двойного гражданства, ни вида на жительство. "Мы на практике столкнулись с ситуацией, когда учрежденная российским гражданином российская компания, имеющая счет в российском банке и ведущая деятельность исключительно в РФ, была признана US-holder только потому, что 10% в ее уставном капитале принадлежит американской компании. В этом случае российская компания подпадает под действие FATCA, и российский банк потребовал от такой российской организации заполнить специальную анкету, а также подать в IRS специальную форму налоговой отчетности W-9",— рассказывает Речкин.

Кроме того, как утверждает управляющий партнер консалтинговой компании Heads Александр Базыкин, информацию о наличии иностранных активов обязаны раскрывать и физические лица, родившиеся на территории США, даже не имеющие американского гражданства. "То же относится к лицам, не имеющим американского гражданства, если хотя бы один из родителей такого лица проживал в США более пяти лет после достижения этим родителем возраста 14 лет",— говорит он.

Надо ли говорить, что избавиться от некоторых неудобных американских клиентов теперь мечтают не только российские банки, но и банки всех стран, присоединившихся к FATCA. "Банки предпочитают вообще не работать с такими гражданами. Просто чтобы не было повода никого ни о чем информировать",— говорит Лидия Горшкова.

Житель Москвы рассказал, как банк отказался выдавать ему его средства со вклада до подтверждения происхождения денег. Процедура показалась мужчине не сложной, но странной, учитывая, что сумма, которую он собирался снять, не превышала 1,5 миллионов рублей. Ещё недавно сообщалось, что банки начнут проверять источник происхождения средств на счетах своих клиентов с лета.

Россияне уже начали сталкиваться с необходимостью доказывать происхождение средств на своих счетах в банках, хотя ранее сообщалось, что банки начнут требовать дополнительные документы летом.

Программист из Москвы Кирилл (имя изменено) в начале апреля решил досрочно забрать вклад из «Альфа-банка», однако вместо наличных ему предложили документ с требованием «подтвердить источник происхождения денежных средств» и «указать целевое использование средств».

«Я очень удивился, что 1,4 миллиона рублей вызывает столько вопросов», — говорит собеседник Medialeaks.

Сначала клиента попросили написать заявление от руки, а потом принести подтверждающие документы. По его словам, трудностей с предоставлением документов не возникло, поскольку справки 2-НДФЛ за последние три года были на руках. На что пойдут деньги, он не указал, поскольку не обратил внимание на этот пункт, но заявление, по его словам, приняли, деньги отдали.

«Когда меня спросили о происхождении, я сказал, что на всё есть НДФЛ и могу принести справки через пару дней, то есть 6 апреля. Мне дали бумагу и ручку, сказали написать это. Я написал, указал, что это „ накопления из средств полученных зарплат “ , а 6 числа пришёл с НДФЛ и их копиями. Забирать их не стали, копировать тоже, что-то проверили на компьютере и сказали идти в помещение кассы», — рассказывает Кирилл.

Напомним, право требовать от своих клиентов подтверждение легальности средств банки получили ещё летом 2015 года, но Центробанк дал отсрочку из-за принятой в стране программы амнистии капитала.

Никаких законодательных критериев нет: закон будет применяться в отношении любых категорий клиентов (юридические и физические лица) и любых сумм, каждый раз решение о проверке будет принимать банк, рассказывали «Фонтанке» в ЦБ. Список необходимых документов также должен определяться банком.

Известно, что новой возможностью сразу же начал пользоваться «Сбербанк». В августе 2015 года на сайте «Банки.ру» появился отзыв клиента, который продал квартиру в Подмосковье, положил деньги на счёт, но в выдаче средств ему было отказано.

«Каково было моё удивление на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег мне отказано. Якобы по какому-то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!» — писал мужчина.

В этом случае вопрос решился на следующий день — клиенту отдали деньги со счёта наличными. В колл-центре банка «Фонтанке» говорили, что подтверждение на самом деле может потребоваться при переводе или снятии средств на сумму от 1,5 миллионов рублей.

Ссылка на основную публикацию
Как выйти на работу после декрета
Интересная работа с хорошей зарплатой совсем рядом! Конечно, каждой матери хочется верить, что перерыв в работе на время декретного отпуска...
Как вернуть права за отказ от медосвидетельствования
Управление транспортным средством любой категории, будь то автомобиль или мотоцикл, в состоянии алкогольного опьянения – это нарушение Правил дорожного движения,...
Как вернуть права раньше срока
После каждого крупного праздника оказываются без прав многие автолюбители. Даже те, кто обычно водит аккуратно, за рулем не пьет и...
Как выкупить автомобиль у организации
Рассмотрим случай, когда автомобиль с пробегом принадлежащий юридическому лицу (имеется ввиду не автосалон официального дилера, а любая компания) продается физическому...
Adblock detector